Was Sie über Gesundheitssparkonten wissen müssen

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Die meisten versicherten Amerikaner haben einen von zwei Arten von Krankenversicherungsplänen: eine HMO (Health Maintenance Organization) oder eine PPO (Preferred Provider Organization). Im Allgemeinen streben die Menschen einen Plan an, der ein Gleichgewicht zwischen einem niedrigen Selbstbehalt und monatlichen Prämien schafft.

Bei all den Turbulenzen im Zusammenhang mit dem Affordable Care Act („Obamacare“) erwägen viele Amerikaner eine dritte Option. Dies ist das HDHP mit HSAoder ein Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt und einem Gesundheitssparkonto.

In diesen Tagen kann ein HDHP mit HSA Sparen Sie jedes Jahr Tausende von Dollar Einfach sparsam: So lernen Sie auf einfache Weise persönliche FinanzenÄrgern Sie sich regelmäßig über Rechnungen und Schulden? Fühlen Sie sich verloren, wenn andere mit Finanzsprache sprechen? Hier ist die gute Nachricht: Es ist nie zu spät, etwas über Geld zu lernen. Weiterlesen . Leider scheuen viele Amerikaner die Idee, weil es so viele Mythen und Missverständnisse gibt. „Hohe Selbstbehalte? Bist du verrückt?" Aber es ist wirklich nicht so schlimm, wie es sich anhört. Ehrlich!

Funktionsweise von Gesundheitssparkonten

Das Wichtigste zuerst: Verwechseln Sie ein „Gesundheitssparkonto“ nicht mit einem „flexiblen Ausgabenkonto“, „Gesundheit“ Erstattungskonto “oder„ Konto für Gesundheitsausgaben “. Es ist besonders einfach mit dem letzten, der das gleiche hat Initialen! Die Unterschiede gehen über den Rahmen dieses Artikels hinaus, aber Sie sollten unbedingt wissen, dass dies nicht dasselbe ist.

Ein Gesundheitskonto ist genau das, wonach es sich anhört: Ein Sparkonto, mit dem Sie die Ausgaben und Kosten für das Gesundheitswesen bezahlen können. Das schließt Selbstbehalte ein. Aber es ist mehr als gerade ein Sparkonto. Es bietet besondere Vorteile, die es äußerst lohnenswert machen, sowie bestimmte Einschränkungen, die Sie daran hindern, es auszunutzen.

Beachten Sie, dass eine HSA kein Gesundheitsplan ist. Es wird verwendet in Verbindung mit einem Gesundheitsplan. Sie ersetzen Ihr HMO oder PPO nicht durch ein HSA. Wenn Ihr HMO oder PPO als HDHP qualifiziert ist, können Sie eine HSA für Ihren Plan verwenden.

Die Vorteile eines Gesundheitskontos

Das Hauptverkaufsargument ist, dass Sie einer HSA Dollar vor Steuern beisteuern können. Beiträge sind steuerlich absetzbar, dh sie reduzieren Ihre Steuerschuld auf die gleiche Weise wie 401 (k) - und IRA-Beiträge. Kurz gesagt, Geld in Ihre HSA zu stecken bedeutet Sie zahlen weniger Steuern.

Darüber hinaus bleiben Ihre HSA-Mittel unversteuert, solange Sie sie für legitime Gesundheitsausgaben ausgeben. Was zählt als legitim? Sie sollten Ihre HSA-Daten für Einzelheiten konsultieren, aber Arztbesuche, Copays, Mitversicherung, Selbstbehalte, verschreibungspflichtige und nicht verschreibungspflichtige Medikamente sowie Augenpflege sind normalerweise alle legitim.

Ein weiterer großer Vorteil besteht darin, dass HSA-Mittel von Jahr zu Jahr übertragen werden, wodurch HSAs von flexiblen Ausgabenkonten unterschieden werden. Ein typischer FSA wird am Ende des Jahres auf Null zurückgesetzt, sodass Sie jegliches Geld verlieren, das Sie nicht ausgeben. Einige Arbeitgeber leisten möglicherweise sogar das ganze Jahr über Beiträge zu Ihrer HSA. Das ist kostenloses Geld!

Und vergessen Sie nicht, dass Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt im Vergleich zu Krankenversicherungsplänen mit niedrigem oder mittlerem Selbstbehalt drastisch niedrigere monatliche Prämien haben. So sehr, dass Sie in Bezug auf Prämieneinsparungen im Vergleich zu Premium-Einsparungen im Vergleich normalerweise die Nase vorn haben abzugsfähige Kosten.

So verwenden Sie ein Gesundheitskonto

Wenn Sie berechtigt sind (siehe Einschränkungen unten), können Sie bei jeder Bank, die ein solches Konto unterstützt, eine HSA eröffnen. Ihr Arbeitgeber hat möglicherweise eine bevorzugte Bank. Sobald das Konto eröffnet ist, erhalten Sie eine Debitkarte und möglicherweise eine Methode zur Online-Überprüfung Ihres Guthabens.

Jedes Mal, wenn Sie für Ausgaben im Gesundheitswesen bezahlen müssen, können Sie die Debitkarte wie jede andere Karte durchziehen. Danach wird das Geld von Ihrem Konto abgebucht. Einfacher geht es nicht.

Die Einschränkungen eines Gesundheitskontos

Um 2017 für eine HSA in Frage zu kommen, muss Ihr Krankenversicherungsplan diese IRS-Richtlinien erfüllen, um als HDHP zu gelten:

• Individueller jährlicher Selbstbehalt von mindestens 1.300 USD.
• Jährlicher Familienabzug von mindestens 2.600 USD.
• Individuelles Maximum aus eigener Tasche mindestens 6.550 USD.
• Familie aus eigener Tasche maximal mindestens 13.100 $.

Wenn Sie aus einem anderen Grund als einem qualifizierten Gesundheitsaufwand von einer HSA zurücktreten möchten, wird der Betrag Ihres Abzugs besteuert und es entsteht eine zusätzliche 10% Strafe.

Es gelten einige andere Einschränkungen. Sie sind beispielsweise nicht berechtigt, wenn Sie

• eine FSA oder HRA neben einer HSA haben;
• bei Medicare, TRICARE oder TRICARE for Life eingeschrieben sind;
• in den letzten drei Monaten VA-Leistungen erhalten haben, mit Ausnahme der Vorsorge oder wenn Sie eine Invaliditätsbewertung von der VA haben;
• können als steuerabhängig geltend gemacht werden.

Weitere Informationen finden Sie in der IRS-Broschüre zu HSAs, MSAs, FSAs und HRAs.

Schließlich gibt es jährliche Beitragsgrenzen für HSAs. Im Jahr 2017 sind die Grenzen

• 3.400 USD für individuelle Pläne (unter 55 Jahren);
• 4.400 USD für individuelle Pläne (55 Jahre oder älter);
• 6.750 USD für Familienpläne (unter 55 Jahren);
• 7.750 USD für Familienpläne (55 Jahre oder älter).

Beachten Sie, dass Sie Ihre HSA-Beiträge für alle Monate aufteilen müssen, in denen Sie im Jahr keinen Anspruch auf eine HSA haben. Wenn Sie beispielsweise eine Person unter 55 Jahren sind und im Januar und Februar nicht teilnahmeberechtigt waren, können Sie nur 3.400 x 10/12 = 2.833 USD zu Ihrer HSA beitragen.

Ist eine HSA das Beste für Sie? Wie man es herausfindet

Der größte Nachteil einer HSA ist die hohe Plananforderung.

Bei den meisten HDHPs müssen Sie die meisten Ausgaben aus eigener Tasche bis zum abzugsfähigen Betrag vor dem bezahlen Der Plan beginnt mit dem Beitrag, und selbst dann müssen Sie die Mitversicherung bezahlen, bis Sie aus der Tasche kommen maximal. Danach ist alles andere zu 100% gedeckt. Details können von Plan zu Plan variieren, aber dies ist in der Regel die Struktur.

HDHP-Selbstbehalte werden jedoch durch niedrigere monatliche Prämien ausgeglichen, wodurch Sie Geld sparen können. Schauen wir uns einen praktischen Vergleich mit zwei Plänen an, die meiner Familie angeboten wurden. Einer ist ein Krankenversicherungsplan mit niedrigem Selbstbehalt (LDHP), während der zweite die Art von HDHP ist, über die wir gesprochen haben.

• LDHP: 550 USD pro Monat / 750 USD Selbstbehalt / maximal 2.000 USD aus eigener Tasche / 20% Mitversicherung.
• HDHP: 300 USD pro Monat / 2.500 USD Selbstbehalt / 5.000 USD aus eigener Tasche max / 20% Mitversicherung.

EIN sehr gesunde Person Wer seine Versicherung nie nutzt, würde am Ende 6.600 USD pro Jahr für den traditionellen Plan mit niedrigem Selbstbehalt und 3.600 USD pro Jahr für den Plan mit hohem Selbstbehalt ausgeben. Mit dem Plan mit hohem Selbstbehalt sparen sie nicht nur 3.000 US-Dollar an jährlichen Prämien, sondern können auch Tausende von US-Dollar vor Steuern in einer HSA sparen.

EIN sehr kranke Person Wer seine Versicherung maximal ausnutzt, gibt am Ende 8.600 USD pro Jahr für den Plan mit niedrigem Selbstbehalt oder 8.600 USD pro Jahr für den Plan mit hohem Selbstbehalt aus. Aber denken Sie daran, dass der Plan mit hohem Selbstbehalt mit Dollar vor Steuern bezahlt werden kann! Die Zahlung von 8.600 US-Dollar im Szenario mit niedrigem Selbstbehalt entspricht in etwa 11.467 US-Dollar vor Steuern. In diesem Beispiel ist der HDHP tatsächlich kostengünstiger, wenn Sie das Maximum aus eigener Tasche erreichen möchten.

EIN typische Person Wer einen Teil seiner Versicherung nutzt, aber nicht alles, ist etwas schwieriger zu beurteilen. Stellen Sie sich zum Beispiel einen Notarztbesuch vor, der 15.000 US-Dollar kostet. Für den Plan mit niedrigem Selbstbehalt müssen Sie möglicherweise nur 200 US-Dollar bezahlen. Der Plan mit hohem Selbstbehalt würde erfordern, dass Sie die gesamte Rechnung bis zum abzugsfähigen Betrag (2.500 USD) und dann 20% Mitversicherung auf den verbleibenden Betrag (12.500 USD x 20% = 2.500 USD) bezahlen. Wenn dies Ihre einzige medizinische Ausgabe das ganze Jahr über wäre, würde der erste Plan 6.800 USD für das Jahr kosten, während der zweite Plan 8.600 USD kosten würde.

Und vergessen Sie nicht, dass Pläne mit niedrigem Selbstbehalt in der Phase der noch zahlbaren Selbstbehalte im Gesundheitswesen tendenziell eine bessere Deckung bieten. Zum Beispiel deckt meine Option mit hohem Selbstbehalt erst dann Diagnosetests ab, wenn ich den Selbstbehalt erfüllt habe. Meine Planoption mit niedrigem Selbstbehalt deckt 100% der diagnostischen Tests ab, noch bevor der Selbstbehalt erfüllt wird.

Vergleich von HSA- und Nicht-HSA-Plänen

Okay, all das erfordert viel Mathe, Zahlenverarbeitung und Zeit. Vielleicht haben Sie nicht den Willen oder das Nötigste, um irgendetwas davon zu tun. Gibt es da draußen kein Tool, mit dem Sie die Zahlen ermitteln können? In der Tat ja!

Ein reddit-Benutzer namens HSASpreadsheetGuy hat eine Google-Tabelle erstellt Dadurch werden die potenziellen Kosten eines Plans mit hohem Selbstbehalt automatisch mit denen von HSA mit einem Plan mit niedrigem Selbstbehalt verglichen. Dabei werden auch steuerliche Erwägungen berücksichtigt. Es können jeweils nur zwei Pläne verglichen werden. Trotzdem ist dies äußerst nützlich. So verwenden Sie es:

1. Öffne das Kalkulationstabelle in Google Sheets.
2. Gehe zu Datei> Kopie erstellen… um es auf Ihr eigenes Google Drive zu kopieren.
3. Füllen Sie die Tabellenabschnitte aus: Krankenversicherungsplan mit niedrigem Selbstbehalt, jährliche FSA-Beiträge, Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt, jährliche HSA-Beiträge und Steuern.
4. Schauen Sie sich das Ergebnis an Effektive Kosten um zu sehen, welches mehr Wert bietet. Das Diagramm rechts ist eine großartige Möglichkeit, die Unterschiede zu visualisieren.

Wie Sie sehen werden, wird ein Plan mit hohem Selbstbehalt umso besser, je mehr Sie zu Ihrer HSA beitragen. Das ist das Schöne an einer HSA: Trotz des hohen Selbstbehalts zahlen Sie mit Dollar vor Steuern. Sie sparen also auf lange Sicht viel.

Kurz gesagt, ein HDHP mit HSA kann für jemanden, der es ist, eine hervorragende Geldersparnis sein sehr gesund oder sehr krank, aber nur wenn du Tragen Sie so viel wie möglich zu Ihrer HSA bei. Wenn Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt nicht genug gespart haben, um Ihr Auslagenmaximum zu decken, bevorzugen Sie möglicherweise einen Plan mit niedrigerem Selbstbehalt. Wenn Sie weder gesund noch ungesund sind, bevorzugen Sie möglicherweise auch einen Plan mit niedrigerem Selbstbehalt.

Denken Sie daran: Bewahren Sie Ihre Quittungen auf

Es ist eine Sache, der man zum Opfer fällt betrügerische Steuererklärungen So schützen Sie sich in dieser Steuersaison vor SteuerbetrugSteuerbetrug nimmt zu und die Online-Einreichung Ihrer Steuern macht Sie zu einem Ziel. Was können Sie tun, um sicherzustellen, dass Sie dieses Jahr nicht Opfer von Steuerbetrug werden? Weiterlesen . Es ist eine andere Möglichkeit, Steuerbetrug durch Missbrauch Ihres Gesundheitssparkontos zu begehen. Da HSAs leicht zu missbrauchen sind, müssen Sie mit Ihren verantwortlich sein. Verwenden Sie es niemals für unqualifizierte Gesundheitsausgaben. Wenn der IRS Sie prüft, müssen Sie in der Lage sein, den Nachweis legitimer Ausgaben zu erbringen.

Jedes Mal, wenn Sie mit Ihrer HSA-Debitkarte bezahlen, Sie sollten immer eine Quittung erhalten. Ob es sich bei dieser Quittung um Papier oder Digital handelt, spielt keine Rolle, solange Sie eine erhalten.

Wenn Sie eine Papierquittung erhalten, sollten Sie dies unbedingt tun Scannen Sie es als PDF-Dokument Die besten Quittungs-Apps zum Scannen, Verfolgen und Verwalten von RechnungenMit diesen Quittungsscanner-Apps können Sie jede Rechnung für Ihre persönlichen oder geschäftlichen Anforderungen scannen, speichern und organisieren. Weiterlesen . Hierfür gibt es zahlreiche Tools, darunter kostenlose oder kostenpflichtige mobile Apps sowie physische Scanner für Ihren Computer. Stellen Sie in jedem Fall sicher, dass Sie diese PDFs sicher speichern, und Stellen Sie sicher, dass Sie sie sichern 5 Grundlegende Sicherungsdaten, die jeder Windows-Benutzer kennen sollteWir werden nie müde, Sie daran zu erinnern, Backups zu erstellen und Ihre Daten zu schützen. Wenn Sie sich fragen, was, wie oft und wo Sie Ihre Dateien sichern sollten, haben wir direkte Antworten. Weiterlesen !

Der geheime Grund, warum HSAs rocken

Darüber hinaus gibt es zwei weitere wichtige Informationen zu HSAs.

Erstens können Sie HSA-Mittel anlegen, ohne Steuern auf die Einnahmen zu zahlen. In diesem Sinne ist eine HSA neben einem 401 (k) und einer IRA ein großartiges Altersfahrzeug. Aber es ist wohl noch besser, weil es dreifach steuerlich begünstigt ist. Sie können Geld vor Steuern einbringen, die Anlageerträge werden nicht besteuert, und Sie können steuerfreie Abhebungen für qualifizierte Gesundheitsausgaben vornehmen.

Zweitens können Sie Abhebungen für Gesundheitsausgaben auf die Zukunft verschieben. Nehmen wir an, Ihr Arztbesuch kostet Sie heute 100 US-Dollar. Sie können es aus eigener Tasche bezahlen, die Quittung speichern und dann jederzeit in Zukunft eine Auszahlung von 100 USD von Ihrer HSA vornehmen. Es gibt keine zeitliche Begrenzung zwischen dem Zeitpunkt, zu dem Ihnen Gesundheitsausgaben entstehen, und dem Zeitpunkt, zu dem Sie eine Auszahlung vornehmen können.

Viele finanziell versierte Leute werden ihre Beiträge in ihren HSAs belassen, sie in den Markt investieren, Lassen Sie sie durch Zinseszinsen wachsen und nehmen Sie aufgeschobene Abhebungen vor, wenn sie eine Zukunft erreichen Alter, wie Ruhestand 5 Akzeptierte persönliche Finanzhinweise zum IgnorierenEs gibt viele gute persönliche Finanzen, aber es gibt einige finanzielle Ratschläge, die Sie auf jeden Fall ignorieren sollten. Hier sind fünf der häufigsten. Weiterlesen . (Das jährliche Beitragslimit bedeutet, dass Opportunitätskosten für Abhebungen entstehen. Denken Sie daran, dass Sie dieses Geld später nicht mehr zurückzahlen können.)

Wenn Sie vorhaben ziehe dich so früh wie möglich zurück Können Sie früh in Rente gehen? Diese Taschenrechner werden es Ihnen sagenFinanzielle Unabhängigkeit und vorzeitige Pensionierung (FIRE) sind große Ziele, aber wie können Sie herausfinden, ob sie möglich sind? Diese Taschenrechner helfen. Weiterlesen ist eine HSA ein äußerst effektives Anlageinstrument. Einige schlagen sogar vor, es vor 401 (k) und IRA zu priorisieren, nachdem Sie alle Vorteile des Unternehmens genutzt haben. Sie sind sich nicht sicher, ob Sie auf dem Weg in den Ruhestand sind? Sehen Sie jetzt mit diesen raffinierte Rentenrechner und Werkzeuge Sparen Sie genug für den Ruhestand? Finden Sie es mit diesen 9 Tools herausSparen für den Ruhestand ist eines der wichtigsten Dinge, die Sie tun können - aber woher wissen Sie, ob Sie genug gespart haben? Hier sind 9 Tools, die Ihnen dabei helfen, dies herauszufinden. Weiterlesen .

Hoffentlich können Sie jetzt sehen, warum HSAs unter den richtigen Umständen erstaunlich sein können. Was denkst du? Zahlen Sie gerne höhere Prämien für niedrigere Selbstbehalte? Teilen Sie uns Ihre Gedanken in den Kommentaren mit!

Bildnachweis: Mirtmirt / Shutterstock