Wie man reich wird: Der schnellste Weg, um aus der Verschuldung herauszukommen

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Wir haben alle mit unserem Geld Fehler gemacht. Einige von uns waren in ihrer Jugend verrückt nach Kreditkarten. Einige von uns gruben ihre eigenen Gräber mit einer Spielsucht. Ich habe viel zu viele Studentendarlehen für einen Abschluss aufgenommen, den ich nicht einmal benutze. Gibt es Hoffnung für uns?

Absolut! Aber es wird nicht einfach.

Wenn Sie vor einer Schuldenwand stehen, die aus Tausenden von Dollar besteht, ist es an der Zeit, sich zusammenzureißen und ernsthaft zu klären - auch wenn dies eine unmögliche Aufgabe zu sein scheint. Diese Schulden loszuwerden ist ein notwendiger Schritt, wenn Sie jemals reich sein wollen. Daran führt kein Weg vorbei.

Zahlen Sie Ihre Schulden zurück, steigern Sie Ihr Glück

Die Rückzahlung von Schulden ist schmerzhaft. Zu dem Zeitpunkt, an dem Sie einen Kredit zurückzahlen, haben Sie dieses Geld bereits ausgegeben und die Belohnungen geerntet - Schulunterricht, Geschäftskapital, Finanzierung eines Autos usw. - Jede Zahlung, die Sie leisten, ist also doppelt so schmerzhaft. Es fühlt sich an, als würden Sie Geld verlieren und nichts daraus machen.

Kein Wunder, dass wir so zögern, unsere Schulden zu bezahlen. Jeden Monat werden wir daran erinnert, dass wir Geld schulden und jeden Monat beißen wir unsere Zähne zusammen, senden den Scheck aus, und schieben Sie diese Schulden in den Hintergrund, bis der Zyklus im nächsten Monat vorbei ist nochmal.

Spülen und zehn, zwanzig oder sogar dreißig Jahre lang wiederholen. Das klingt nicht nach einer glücklichen Art, das Leben zu leben. Wäre es nicht großartig, wenn Sie überhaupt keine Schulden hätten?

Das hättest du mehr Geld zum Ausgeben. Jede Schuld, die verschwindet, ist wie eine Gehaltserhöhung bei der Arbeit. Geld, das für die Rückzahlung von Schulden verwendet wurde, würde sich in verfügbares Geld verwandeln, das Sie woanders ausgeben können. Nicht nur du Hör auf Geld zu verlieren, aber du wärst es tatsächlich Geld verdienen.

Das Seelenfrieden wäre es allein wert. Ohne dieses monatliche Nörgeln im Hinterkopf könnten Sie nachts leichter schlafen. Jede entladene Schuld ist eine Rechnung weniger, um die man sich Sorgen machen muss. Mit mehr Geld wären Ihre anderen Rechnungen nicht so überwältigend. Sie hätten mehr Geld für Ersparnisse und Investitionen. Im Wesentlichen würden Sie viel finanziellen Stress abbauen.

Und wenn du wie ich bist, heißt das auch weniger Reibung in Beziehungen. Geld ist eine der häufigsten Ursachen für Streitigkeiten, insbesondere bei Ehen mit gemeinsamem Zugang zu gemeinsamen Finanzen. Wenn Sie die psychologische Belastung Ihrer Schulden loswerden, fühlen Sie sich weniger elend, aber es kann auch in Ihre Beziehungen zu anderen übergehen und zu weniger Streitigkeiten und Auseinandersetzungen führen. Jeder ist glücklicher.

Vor allem aber ist es das größere finanzielle Freiheit das wollen die meisten von uns. Denken Sie an all die Träume, die Sie wegen des Geldes, das Sie schulden, auf Eis legen mussten. Wenn Sie keine Schulden hätten, die Sie nach unten ziehen würden, wofür würden Sie dieses Geld ausgeben? Welche Träume könnten Sie endlich verfolgen? An diesem Punkt geht es nicht nur darum, Stress abzubauen oder die finanzielle Sicherheit zu erhöhen. Es geht darum, Ihr Leben jeden Tag in vollen Zügen genießen zu können.

Reduzierung des Betrags, den Sie schulden

Bevor wir über die Tilgung Ihrer Schulden sprechen, ist es wichtig, dass wir alles tun, um die Schulden so weit wie möglich zu reduzieren. Wenn Sie einen großen Teil Ihres Gleichgewichts verlieren könnten, ohne einen Cent ausgeben zu müssen, warum würden Sie es dann nicht tun? Es ist im Grunde kostenloses Geld.

Das ist natürlich viel einfacher gesagt als getan. Jede Reduzierung des Schuldenstands muss von jemandem bezahlt werden. In diesem Fall wäre der Kreditgeber derjenige, der den Verlust frisst. Sie können sehen, warum Kreditgeber nicht gerade begeistert von der Neuverhandlung von Schuldenbeträgen sind.

Aber es ist möglich.

Hinweis: Wir sprechen über die Reduzierung des tatsächlichen langfristigen Betrags, den Sie dem Kreditgeber schulden, und NICHT über die Reduzierung der monatlichen Mindestzahlung. Letzteres ist nur dann eine gute Idee, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre derzeitige Mindestzahlung zu erreichen. Wenn Sie die monatliche Mindestzahlung reduzieren, werden Sie auf lange Sicht wahrscheinlich mehr Geld schulden. Wir erklären, warum dies im Abschnitt „Der schlechteste Weg, Schulden zurückzuzahlen“ steht.

Das erste, was Sie tun sollten, ist Wenden Sie sich an eine Kreditberatung, die in Ihrer Region als Schuldenberatung bezeichnet werden könnte. Ein Kreditberater hilft Ihnen nicht nur dabei, Ihre Kreditsituation besser zu verstehen, sondern zeigt auch, dass Sie es ernst meinen, Ihre Schulden zurückzuzahlen.

Das solltest du dann Kontaktieren Sie Ihre Kreditgeber und prüfen Sie Optionen zur Neuverhandlung und Verbesserung der Konditionen Ihrer Kredite. Auch hier sind die Kreditgeber nicht allzu begeistert davon, den Schuldenstand direkt zu reduzieren, aber sie sind normalerweise offen für den Verzicht auf Gebühren und Abgaben, die Sie möglicherweise angehäuft haben. Erläutern Sie Ihre Situation, überzeugen Sie sie davon, dass Sie es ernst meinen, Ihre Schulden zurückzuzahlen, und prüfen Sie, ob sie bereit sind, Ihren Zinssatz und / oder Ihr Kapitalguthaben zu senken.

Refinanzierung kann klug, aber riskant sein. In einfachen Worten, Refinanzierung ist, wenn Sie ein Darlehen verwenden, um ein oder mehrere andere Darlehen zurückzuzahlen. Stellen Sie sich vor, Sie zahlen eine Kreditkarte mit einer anderen Kreditkarte aus. Solange das neue Darlehen niedrigere Zinsen hat als das Darlehen, das zurückgezahlt wird, kann es ein kluger Schachzug sein.

Ich wiederhole: Verwenden Sie niemals ein hochverzinsliches Darlehen, um ein zinsgünstigeres Darlehen zurückzuzahlen.

Für die Refinanzierung von Hypotheken können Sie verwenden Refinanzierungsrechner der Bank of America Dies kann Ihnen helfen, zu sehen, wie die Refinanzierung Ihrer Hypothek aussehen könnte, ist jedoch nur in Amerika verfügbar. Refinanzierungsrechner von Bankrate ist etwas komplizierter, aber auch genauer auf Ihre Situation abgestimmt und kann für jede Art von Darlehen verwendet werden.

Und denk dran Sie sind immer noch verschuldet! Sie haben nur ein Darlehen durch ein anderes ersetzt, und dieses Darlehen muss noch zurückgezahlt werden. Das Darlehenssaldo hat sich nicht geändert. Dank des niedrigeren Zinssatzes schulden Sie auf lange Sicht nur weniger Geld. Verlassen Sie sich nicht auf diese Taktik, um Ihre Schulden zu verschieben.

Eine Sache noch: Kreditkonsolidierung vermeiden. Durch die Konsolidierung wird der von Ihnen geschuldete Betrag nicht reduziert. Bei der Konsolidierung mehrerer Kredite zu einem einzigen Kredit könnte Wenn Sie Ihre monatliche Rechnung senken, verlieren Sie die Möglichkeit, Zahlungen für bestimmte Kredite zu leisten. Dies ist eine wichtige Methode, um Schulden so schnell wie möglich abzuzahlen. Weitere Informationen hierzu finden Sie im Abschnitt "Der beste Weg zur Rückzahlung von Schulden".

Wann ist Konsolidierung eine gute Idee? Wenn der Zinssatz des konsolidierten Kredits deutlich unter dem durchschnittlichen Zinssatz aller zu konsolidierenden Kredite liegt, könnten Sie langfristig weniger zahlen.

Ein weiterer Grund für die Konsolidierung ist, wenn Ihre Kredite einen variablen Zinssatz haben. Wenn Sie warten, bis der Zinssatz fällt, kann die Konsolidierung einen niedrigen festen Zinssatz „fixieren“, sodass Sie sich keine Sorgen mehr machen müssen, dass der Zinssatz in Zukunft steigen wird.

Schließlich kann die Konsolidierung Stress abbauen, wenn Sie zu viele Rechnungen von mehreren Kreditgebern abrechnen. Das Bezahlen einer Rechnung ist sicherlich einfacher als der Umgang mit vier, fünf oder mehr Privatkrediten.

Denken Sie über Konsolidierung nach?Konsolidierungsrechner von Bankrate Es ist großartig zu sehen, wie sich das für Sie herausstellen könnte. Geben Sie alle Kredite ein, die Sie konsolidieren möchten (z. B. Kreditkarte, Auto, Bildung), und es wird angezeigt, wie hoch die Konditionen, der Zinssatz usw. des neuen Kredits sind. könnte sein und wie lange es dauern würde, sich im Vergleich zu Ihren alten Darlehen auszuzahlen.

Hinweis: In den USA können Bundesdarlehen und private Darlehen nicht zusammen konsolidiert werden. Dies gilt möglicherweise auch für andere Länder.

Wohin fließt all dein Geld?

Zu diesem Zeitpunkt haben Sie Ihren Schuldenstand und / oder Ihre Zinssätze gesenkt. Oder vielleicht konnten Sie überhaupt keine Reduzierungen vornehmen. Das ist völlig in Ordnung. Zumindest hast du es versucht, oder? Stellen Sie sich den Schuldenabbau eher als Bonus vor als als zu erwarten.

Bevor wir die Schulden tatsächlich abbezahlen, müssen wir herausfinden, wie viel Geld wir jeden Monat für die Rückzahlung von Schulden einsetzen können. Dafür müssen wir ein Budget erstellen. Lass dich davon nicht erschrecken! Budgets sind einfach - auch wenn Sie kein Mathematiker sind.

Das Wesentliche davon: Einnahmen - Ausgaben = Geld ausgeben.

Das Einkommen ist eine verlässliche Quelle für eingehendes Geld. Am offensichtlichsten sind Ihre Gehaltsschecks. Die Ausgaben umfassen alle Ihre monatlichen Rechnungen sowie alles andere, für das Sie regelmäßig Geld ausgeben, einschließlich Essen, Kleidung und Unterhaltung. Ein Budget ist nichts anderes als eine Tabelle, die all dies an einem praktischen Ort nachverfolgt.

Warum ist das wichtig? Weil es Ihnen zeigt, wohin Ihr gesamtes Geld tatsächlich fließt. Ich dachte immer, ich würde jeden Monat weniger als 1000 Dollar ausgeben, bis ich anfing, meine Ausgaben zu verfolgen. Und siehe da, all die Starbucks-Getränke und Impulskäufe, die ich tätigen würde, summierten sich auf Hunderte von zusätzlichen Dollars.

Hier ist die harte Wahrheit: Schulden sind in erster Linie ein emotionales Problem.

Die meisten Fälle von Schulden lassen sich auf einen Lebensstil zurückführen, bei dem mehr ausgegeben wird, als man sich leisten kann. Wenn Sie eine Lebensqualität erhalten möchten, die Ihr Einkommen nicht unterstützen kann, ist der Kauf auf Kredit der einzige Weg, um dies zu erreichen. Dies gilt unabhängig davon, ob Ihr Jahreseinkommen 30.000, 100.000 oder 500.000 US-Dollar beträgt.

Deshalb ist ein Budget nicht verhandelbar.

Ein Budget zeigt uns, wie viel Einkommen wir zur Verfügung haben und wohin das ganze Geld fließt. Wenn wir zu viel ausgeben, kann uns ein Budget zeigen, wohin das Geld fließt. Wenn Sie letzten Monat 250 US-Dollar für Pub-Getränke ausgegeben haben, können Sie das auf 100 US-Dollar senken? Oder sogar 0 $? Können Sie eine günstigere Unterkunft finden? Können Sie Marken für generische Marken aufgeben? Dies sind alles Möglichkeiten, um die Kosten zu senken.

Für eine schuldenfreie Person geht es darum, ein Gleichgewicht zwischen dem eingehenden und dem ausgehenden Geld zu finden. Aber für diejenigen von uns, die Schulden haben, ist es nicht genug, dieses Gleichgewicht zu finden. Wenn wir Schulden so schnell wie möglich abbauen wollen, müssen wir noch einen Schritt weiter gehen.

Aber wir werden uns früh genug darum kümmern. Lassen Sie uns zunächst darüber sprechen, wie Sie ein tatsächliches Budget erstellen.

Was die Erstellung eines Budgets betrifft, a persönliche Excel-Budget-Tabelle Erstellen Sie mit Microsoft Excel in 4 einfachen Schritten ein persönliches BudgetHaben Sie so viele Schulden, dass es Jahrzehnte dauern wird, bis sie sich auszahlen? Erstellen Sie ein Budget und verwenden Sie diese Excel-Tipps, um Ihre Schulden früher abzuzahlen. Weiterlesen Dies ist eine einfache Methode, die in nur vier Schritten erstellt werden kann. Sie ist jedoch informativ genug, um Ihnen gute Dienste zu leisten, wenn Sie lediglich einen schnellen Überblick über Einnahmen und Ausgaben benötigen. Wenn Ihnen das nicht ausreicht, sehen Sie sich diese an Excel-Vorlagen für Finanzen 15 Excel-Tabellenvorlagen zur Verwaltung Ihrer FinanzenBehalten Sie immer Ihre finanzielle Gesundheit im Auge. Diese kostenlosen Excel-Tabellenvorlagen sind die Tools, die Sie zur Verwaltung Ihres Geldes benötigen. Weiterlesen Dazu gehören mehrere Budgetierungsvorlagen, die an jede Situation angepasst werden können.

Es gibt auch eine Handvoll von Finanzielle mobile Apps 10 großartige Apps zum Verwalten und Sparen von Geld im Jahr 2014Da Ihr Smartphone immer bei Ihnen ist, ist es eine hervorragende Ressource, um Ihr Budget zu überwachen, Zinsen zu berechnen oder Gutscheine zu finden. Weiterlesen Diese sollen Ihnen helfen, Ihre Ausgabegewohnheiten zu verfolgen und den Betrag, den Sie von Monat zu Monat ausgeben, zu verringern.

Aber kostenlos können Sie das nicht schlagen Online-Budgetierungs-Tool Mint So verwalten Sie Ihr Budget und Ihre Ausgaben mit Mint online Weiterlesen . Damit können Sie Ihre Bankkonten sicher verbinden und alle eingehenden und ausgehenden Transaktionen werden automatisch verarbeitet. Sie können auch ein Budget erstellen, das bei jeder Transaktion automatisch aktualisiert wird. Es kümmert sich um alles hinter den Kulissen. Sie werden keinen einfacheren Weg finden, Ihr Geld zu budgetieren.

Mint ist in den USA und Kanada erhältlich. Alternative Optionen, wie Geld-Dashboard, könnte in Ihrem Land verfügbar sein. Wenn es Ihnen nichts ausmacht, 60 US-Dollar für eine großartige Software auszugeben, sollten Sie den Kauf in Betracht ziehen Sie brauchen ein Budget— die beste persönliche Budgetierungssoftware, die ich je gesehen habe.

Sobald Sie haben lernte die Budgetierung Denkweise Hören Sie auf, Geld zu verlieren: So richten Sie ein persönliches Tech-Budget einTechnologie kann dich blind machen. Lassen Sie sich nicht durch Technologie verschulden - oder schlimmer noch auf der Straße. Lesen Sie weiter, um Tipps zum Entwickeln und Maximieren Ihres persönlichen Tech-Budgets zu erhalten. Weiterlesen sollten Sie ein Gefühl dafür haben, wie viel Geld Sie pro Monat ausgeben können. (Das sind Einnahmen abzüglich Ausgaben.) Denken Sie an diese Zahl, da sie in nur einer Sekunde wichtig sein wird.

Wie Kredite funktionieren: Was ist Interesse?

Nehmen wir an, ich möchte 100 US-Dollar von Ihnen ausleihen. Sie wissen nicht, wer ich bin - wir sind schließlich Fremde -, also ist dies ein Risiko, das Sie nicht eingehen möchten. Es gibt keine Garantie dafür, dass ich Ihnen das Geld jemals zurückzahlen werde, oder? Indem Sie mir Geld leihen, reduzieren Sie außerdem den Geldbetrag, den Sie für sich selbst ausgeben können.

Auf dem Papier macht es für Sie keinen Sinn, mir Geld zu leihen, da dies alles Risiko und keine Belohnung darstellt. Sie lehnen daher meine Kreditanfrage ab.

Nehmen wir jetzt an, ich möchte 100 US-Dollar von Ihnen ausleihen, aber ich zahle Ihnen 120 US-Dollar zurück. Klingt das nach einem guten Geschäft? Es besteht immer noch das Risiko, dass ich Sie nicht zurückzahlen werde, aber wenn ich das tue, würden Sie 20 US-Dollar ohne Anstrengung verdienen. Würdest du mir das Geld leihen?

Diese zusätzlichen 20 Dollar heißen Interesse. Sie können sich das als Kreditnehmergebühr vorstellen, die das vom Kreditgeber eingegangene Risiko ausgleicht.

Nehmen wir an, ich habe in der Vergangenheit Geld geliehen und es nie zurückgezahlt. Oder vielleicht zahle ich es zurück, aber ich zögere es. Meine früheren Kreditgeber mussten mich verfolgen, bevor ich tatsächlich bezahlt habe. Das macht mich zu einem riskanten Kreditnehmer. Sie würden mir also nur Geld leihen, wenn die Belohnung dem Risiko entspricht. Vielleicht sind 20 Dollar auf 100 Dollar zu wenig. Vielleicht würden Sie mir diese 100 US-Dollar leihen, wenn ich versprechen würde, 150 US-Dollar zurückzuzahlen.

Nehmen wir jetzt an, ich habe in der Vergangenheit meine Schulden immer pünktlich zurückgezahlt. Meine früheren Kreditgeber liebten mich, weil ich für sie ein geringes Risiko darstellte. Es ist fast garantiert, dass ich Sie pünktlich zurückzahlen werde. Sie könnten also bereit sein, mir 100 US-Dollar zu leihen, wenn ich verspreche, 110 US-Dollar zurückzuzahlen. Bei einem Kreditnehmer wie mir sind diese 10 Dollar fast wie freies Geld.

So funktionieren Kredite im Grunde. Der ursprünglich geliehene Betrag wird als bezeichnet Schulleiter und das zusätzliche Geld oben wird durch die bestimmt ZinssatzDies ist ein Prozentsatz des Kapitals. In diesem letzten Beispiel wäre der Kapitalbetrag 100 USD und der Zinssatz 10%.

In der realen Welt gibt es einen kleinen Nachtrag: Nach einer Weile wird das aufgelaufene Interesse an den Auftraggeber weitergegeben. Das nennt man Zinseszins.

Nehmen wir an, ich habe von Ihnen ein 100-Dollar-Prinzip mit einem Zinssatz von 10% ausgeliehen, der sich monatlich zusammensetzt. Nach einem Monat schulde ich Ihnen 100 USD Kapital plus 10 USD Zinsen für insgesamt 110 USD. Wenn ich Sie nicht rechtzeitig bezahle, erhöhen sich die Zinsen und werden zu einem Kapital von 110 USD. Nach einem weiteren Monat schulde ich Ihnen den Kapitalbetrag von 110 USD plus weitere 11 USD Zinsen für insgesamt 121 USD. Wenn ich Sie nicht bezahle, wiederholt sich dieser Zyklus für immer.

Es ist wichtig zu wissen, wie Kredite funktionieren, wenn wir die Rückzahlungsmethode herausfinden möchten, die die langfristigen Schulden minimiert.

Der schlechteste Weg, um Schulden zurückzuzahlen

Jedes Darlehen, das Sie aufnehmen, hat eine monatliche Mindestzahlung. Die meisten von uns sind besorgt, diese Mindestzahlung so niedrig wie möglich zu halten, weil wir unser Geld woanders brauchen.

Dies ist ein schwerwiegender Fehler.

Wenn Sie Ihre Schulden abbezahlen möchten, müssen Sie zahle den Auftraggeber aus. Solange Sie einen Kapitalbetrag haben, wird dieser weiterhin Interesse wecken. Wenn Sie nur das Minimum zahlen, zahlen Sie hauptsächlich für die in diesem Monat generierten Zinsen. Nur ein kleiner Teil dieser monatlichen Zahlung fließt tatsächlich in die Tilgung des Kapitals.

Lassen Sie uns zur Veranschaulichung ein imaginäres Szenario untersuchen, das sich auf zwei Arten abspielt: Erstens, indem Sie nur das Minimum bezahlen; zweitens, indem Sie einen Wert über dem Minimum zahlen.

Das Mindestzahlungsszenario

Nehmen wir an, Sie nehmen ein Darlehen in Höhe von 1000 USD mit einem Zinssatz von 10% auf, der sich monatlich zusammensetzt, und einer Mindestzahlung von 110 USD.

Bei einem Darlehen von 1000 USD und einer monatlichen Mindestzahlung von 110 USD denken Sie wahrscheinlich, dass das gesamte Darlehen innerhalb von 8 oder 9 Monaten zurückgezahlt wird, oder? Wie die Tabelle zeigt, müssen Sie nach einem ganzen Jahr immer noch 779 US-Dollar auszahlen. Mit anderen Worten, Sie haben 1320 US-Dollar für das 1000-Dollar-Darlehen zurückgezahlt, aber nur 221 US-Dollar davon flossen in die Rückzahlung des Kapitals. Der Rest war nur Interesse.

Wenn wir mit diesem Szenario weitermachen würden, würden Sie am Ende ungefähr 3150 US-Dollar zahlen, um den gesamten Kapitalbetrag zurückzuzahlen.

Das proaktive Zahlungsszenario

Schauen wir uns nun dasselbe Darlehen in Höhe von 1000 USD mit einem Zinssatz von 10% an, der sich monatlich zusammensetzt, und einer Mindestzahlung von 110 USD. Wir zahlen jedoch absichtlich jeden Monat 200 USD.

Die Ergebnisse sind sehr unterschiedlich. Das gesamte Darlehen wird innerhalb von 8 Monaten nach Zahlung von insgesamt 1452 USD vergeben.

Sehen Sie sich in beiden Szenarien nach jedem Monat den verbleibenden Kapitalbetrag an, um festzustellen, wie wichtig dies ist zahle den Auftraggeber aus. Wenn Sie nur das Minimum bezahlen, wird der größte Teil Ihres Geldes für die Rückzahlung der Zinsen verwendet, NICHT für den Kapitalbetrag.

Wiederholen Sie diesen Vorgang, bis Sie ihn im Schlaf rezitieren können: Die monatliche Mindestzahlung ist der teuerste Weg, einen Kredit zurückzuzahlen.

Der beste Weg, um Schulden zurückzuzahlen

Jetzt wo wir das kennen falsch Lassen Sie uns die Möglichkeiten zur Tilgung von Krediten erkunden richtig Weg. Hier kommt Ihr Budget ins Spiel. Du tat Budgetieren Sie Ihr Geld, nicht wahr?

Hier ist eine kurze Erinnerung: Einnahmen - Ausgaben = Geld ausgeben.

Wann immer möglich, sollten alle Schulden sofort getilgt werden. Je länger Sie brauchen, um den Kapitalbetrag zu senken, desto mehr Zinsen zahlen Sie. Um den geringsten Zinsbetrag zu zahlen, sollten Sie daher sinken so viel Geld wie du kannst jeden Monat in die Schuldentilgung.

Mit anderen Worten, nachdem Sie sich um Ihre Grundbedürfnisse und Ausgaben gekümmert haben, sollten ALLE übrig gebliebenen Gelder für die Rückzahlung von Schulden verwendet werden.

Aber was ist, wenn Sie mehrere Kredite haben? Welche Kredite sollten Sie zuerst zurückzahlen? Wie sparen Sie langfristig am meisten Geld? Hier gibt es zwei Denkschulen.

Die Lawinenmethode

Bei der Lawinenmethode ist es Ihr Ziel Kredite mit dem höchsten Zinssatz zuerst zurückzahlen. Zahlen Sie den Mindestbetrag für jedes Darlehen und stecken Sie den Rest Ihres Geldes in das Darlehen mit den höchsten Zinsen. Wenn mehrere Kredite gebunden sind, priorisieren Sie den mit dem geringsten Saldo.

Dies ist der mathematisch korrekteste Ansatz zur Rückzahlung von Schulden. Sie sparen auf lange Sicht das meiste Geld.

Warum ist das die beste Methode?

Stellen Sie sich Ihre Schulden nicht als eine Handvoll verschiedener Kredite vor, sondern als Tausende von 1-Dollar-Krediten. Stellen Sie sich ein einzelnes Darlehen in Höhe von 1000 USD zu einem Zinssatz von 10% als tausend Darlehen in Höhe von 1 USD zu 10% vor. Denken Sie an ALLE Ihre Kredite so.

Wie wir bereits festgestellt haben, wollen wir hochverzinsliche Kredite immer so schnell wie möglich loswerden. Jeder Dollar, den Sie für die Rückzahlung eines hochverzinslichen Kredits einsetzen, ist ein Dollar weniger, der später hohe Zinsen generieren wird.

Die Schneeballmethode

Bei der Schneeballmethode ist es Ihr Ziel Kredite mit dem niedrigsten Kapitalbetrag zuerst zurückzahlen. Zahlen Sie den Mindestbetrag für jedes Darlehen und versenken Sie den Rest Ihres Geldes in das Darlehen mit dem niedrigsten Kapitalbetrag. Wenn mehrere Kredite ähnliche Guthaben haben, priorisieren Sie das mit dem höchsten Zinssatz.

Diese Methode ist in Bezug auf das langfristig eingesparte absolute Geld nur geringfügig schlechter als die Lawinenmethode.

Warum sollte jemand dies der Lawinenmethode vorziehen?

Psychologie ist ein großer Faktor bei der Rückzahlung von Schulden. Wenn Sie sich einem Schuldenberg gegenübersehen, kann dies bis zu dem Punkt, an dem Sie sich vielleicht fühlen, äußerst überwältigend sein noch nie bezahle es ab. Wir alle brauchen kurzfristige Siege, um gesund und enthusiastisch zu bleiben, auch wenn das Sparen bedeutet leicht langfristig weniger Geld.

Die Schneeballmethode lässt uns diese Siege erringen. Wenn Sie zuerst auf die Kredite mit dem niedrigsten Kontostand abzielen, können Sie das Gefühl der Zufriedenheit spüren, einen Kredit zurückgezahlt zu haben. Es fühlt sich toll an! Es ist aufregend! Außerdem haben Sie nur einen Kredit weniger im Kopf. Es ist bezahlt, es ist erledigt und es ist weg. Die Süße dieses Sieges ist normalerweise ein starker Motivationsschub, um auf dem richtigen Weg zu bleiben.

Dies ist der schnellste Weg, um kleinere Kredite abzuschneiden und sich am Ende ein oder zwei große Kredite zu sichern - und das ist einfacher zu verwalten.

Vergleichen Sie es jetzt: Es gibt eine wunderbare Website namens Unbury.us Hier können Sie alle Ihre Darlehensgrundsätze und Zinssätze eingeben und zwischen diesen beiden Zahlungsmethoden vergleichen Sehen Sie, wie lange Sie brauchen, um Ihre Kredite bis zur Fertigstellung zurückzuzahlen, und wie viel Zinsen Sie am Ende dafür zahlen Zeit. Sie können auch mit monatlichen Zahlungsbeträgen herumspielen, um zu sehen, wie sich das auf alles auswirkt.

Zwei andere Web-Tools, die etwas ausgefeilter sind, sind Payoff.io und Undebt.it. Sehr zu empfehlen, wenn Sie etwas mit etwas mehr Kraft und Finesse als Unbury.us wollen.

Unbury.us wurde verwendet, um die obigen Grafiken zu generieren.

Eine Randnotiz zu "Windfall Money"

Glücksfallgeld ist jeder unerwartete Zufluss von Bargeld. Es könnte ein Bonus von der Arbeit sein, ein Geschenk von Freunden oder Familienmitgliedern oder sogar ein Lottogewinn. Wann immer Sie plötzlich etwas mehr Geld zur Hand haben? Darüber sprechen wir.

Die meisten Menschen nutzen Geld, um sich selbst zu behandeln. Es ist sicherlich verlockend, dies zu tun. Vielleicht willst du Bauen Sie sich einen neuen Computer So bauen Sie Ihren eigenen PCEs ist sehr erfreulich, einen eigenen PC zu bauen. sowie einschüchternd. Aber der Prozess selbst ist eigentlich ganz einfach. Wir führen Sie durch alles, was Sie wissen müssen. Weiterlesen . Vielleicht haben Sie das Gefühl, dass Sie das brandneue Smartphone-Modell verdienen, das gerade veröffentlicht wurde. Oder vielleicht willst du neue Kleider anziehen 7 Männermode- und Style-Blogs, denen Sie folgen solltenSeit der Verbreitung von Diensten wie Blogger (ehemals Blogspot) und Wordpress Mitte der 2000er Jahre hat sich das Bloggen zu einer der größten Ecken des Internets entwickelt. Vor kurzem wurde diese Ecke als ... Weiterlesen .

So viel Sie wollen, der klügere Weg wäre, es zu unterlassen. Stecken Sie all das Geld in die Schuldentilgung und schauen Sie nicht zurück. Es wird dich retten so viel Geld auf lange Sicht. Es mag jetzt wie eine Verschwendung erscheinen, aber Sie werden die Vorteile früh genug nutzen.

Bei der Rückzahlung von Schulden geht es um verzögerte Befriedigung. Möglicherweise müssen Sie jetzt ein wenig Schmerzen und Opfer erleiden, aber alles wird sich lohnen, wenn Sie das endgültige Guthaben auf 0 US-Dollar senken. Vertraue darauf, dass du dieses Gefühl lieben wirst.

Der Schlüssel ist, motiviert zu bleiben

Die meisten von uns werden eine ganze Weile in Schulden stecken, ob wir den letzten Restdollar in diese monatlichen Zahlungen stecken oder nicht. Abhängig von den Umständen könnten Sie sich weitere fünf, zehn oder sogar zwanzig Jahre Schulden ansehen.

Wissen Wie Schulden abzuzahlen spielt keine Rolle, wenn Sie ist mir nicht wichtig genug um es in die Praxis umzusetzen. Sie werden sich in diesem Moment vielleicht für alles begeistern, aber werden Sie sich in einem Monat genauso fühlen? In einem Jahr? Oder werden Sie das Handtuch werfen und zu Mindestzahlungen zurückkehren?

Der Schlüssel zum Schuldenerlass liegt darin, von Anfang bis Ende motiviert zu bleiben.

Beginnen Sie mit ein paar Zielen. Das Hauptziel ist natürlich, "aus der Verschuldung herauszukommen", aber es ist wichtig, einige kurzfristige Ziele festzulegen, die Sie auf diesem Weg erreichen können. Bevor Sie dies tun, ist es jedoch auch wichtig, dass Sie Stellen Sie die Richtige Art von Zielen.

Ein richtiges Ziel ist spezifisch, messbar und realistisch. Es muss eine Frist haben und sollte eher auf Maßnahmen als auf Ergebnissen beruhen.

Zum Beispiel ist "Ich möchte Darlehen A zurückzahlen" ein schlechtes Ziel, da es vage ist und sich auf das Endergebnis konzentriert. „Ich möchte Darlehen A bis Januar 2020 zurückzahlen“ ist weniger vage, konzentriert sich aber immer noch auf das Endergebnis. "Ich zahle jeden Monat 300 Dollar in Darlehen A" ist das Ziel, das Sie wollen. Es ist eine messbare Aktion, über die Sie die volle Kontrolle haben.

Auch langfristige Ziele sind wichtig. Minze bietet eine Finanzielle Ziele Diese Funktion hilft Ihnen nicht nur dabei, Ihr Geld gut zu budgetieren, sondern gibt Ihnen auch visuelles Feedback zu Ihren Fortschritten. Finanzielle Ziele können die Tilgung von Schulden, aber auch das Sparen für ein Haus oder einen Urlaub und sogar langfristige Investitionsziele umfassen.

Wir empfehlen die Schneeballmethode. Obwohl es Sie auf lange Sicht etwas mehr Geld kosten wird, sind die psychologischen Vorteile es wert. Es gibt Ihnen eine Reihe von kurzfristigen Zielen, die Sie erreichen möchten, und stellt sicher, dass Sie Ihre Kredite in regelmäßigen Abständen zurückzahlen. Dies bedeutet auch, dass Sie regelmäßig die Zufriedenheit verspüren, das nächste Darlehen zurückzuzahlen.

Psychologische Impulse sind dein bester Freund und jede Motivation hilft. Wir Mint bereits erwähnt So verwalten Sie Ihr Budget und Ihre Ausgaben mit Mint online Weiterlesen und wir werden es hier wieder empfehlen. Die verschiedenen Balken, Diagramme und Grafiken sind ideal für die Motivation, da sie Ihren Fortschritt visualisieren und ihn konkreter wirken lassen. Wenn nicht Mint, schauen Sie sich an Sie brauchen ein Budget Das ist den Preis von 60 Dollar wert.

Eine weitere Quelle für psychologische Impulse: Gamification. Web-Apps wie SaveUp fördern bessere Ausgabegewohnheiten, indem sie positives finanzielles Verhalten belohnen (z. B. Einzahlung auf ein Sparkonto).

Feiern Sie jeden Sieg, ob groß oder klein. Wenn Sie eines Ihrer kurzfristigen Ziele erreichen, haben Sie keine Angst, sich mit einer Belohnung zu behandeln. Die Rückzahlung von Schulden ist ein Marathon und es ist wichtig, hier und da ein paar Wasserpausen einzulegen. Wenn Sie dies nicht tun, werden Sie ausbrennen und in einem Pool des Elends ertrinken.

Belohnungen sollten nicht viel Geld kosten. Wir sprechen nicht davon, einen Urlaub außerhalb des Staates zu machen oder einen brandneuen Fernseher zu kaufen. Schließlich müssen Sie noch andere Kredite zurückzahlen - es sei denn, Sie haben gerade Ihren letzten Kredit zurückgezahlt. In diesem Fall können Sie gerne groß feiern! (Stellen Sie nur sicher, dass Sie sich nicht wieder verschulden.)

Finden Sie eine Selbsthilfegruppe oder einen Verantwortlichen. Allein aus der Verschuldung herauszuklettern, belastet den Geist und die Emotionen. Manchmal hilft es, wenn ein Freund am Spielfeldrand Sie anfeuert. Oder wenn Sie feststellen, dass Sie Ihr Budget nicht einhalten können, ist es gut, einen Freund zu haben, der Sie auf dem Laufenden hält.

Es ist bezahlt: Schuldenfrei bleiben

Nach ein oder zwei Jahrzehnten - oder früher, wenn Sie Glück haben - leisten Sie die letzte Zahlung und atmen erleichtert auf. Ihr Schuldenstand wird wieder bei 0 USD liegen und eine massive Belastung wird von Ihren Schultern genommen. Sie können ein Leben ohne das ständige Gefühl führen, in den Schlamm gezogen zu werden!

Das heißt aber nicht, dass Sie rücksichtslos leben können. Sorgfalt ist heute wichtiger als je zuvor und Sie müssen Ihre Ausgabegewohnheiten im Auge behalten. Was bringt es schließlich, aus der Verschuldung herauszukommen, wenn Sie am Ende gleich wieder hineinfallen?

Sie sind es sich selbst schuldig, schuldenfrei zu bleiben. Du hast es dir verdient und solltest alles in deiner Macht stehende tun, um es so zu halten.

Bleiben Sie innerhalb Ihres Budgets. In einem schuldenfreien Leben geht es darum, sicherzustellen, dass Ihr Einkommen vor Ihren Ausgaben bleibt. Wenn Sie mehr ausgeben möchten, müssen Sie zuerst Ihr Einkommen steigern. Wenn Ihr Einkommen sinkt, müssen Sie Ihre Ausgaben zurückhalten. Leichter gesagt als getan, aber wenn Sie diszipliniert genug sind, um überhaupt keine Schulden mehr zu machen, brauchen Sie sich keine Sorgen zu machen.

Vermeiden Sie so viel Kredit wie möglich. Lebe nach dieser Faustregel: Wenn du es dir nicht per Lastschrift leisten kannst, kannst du es dir nicht auf Kredit leisten. Sofortige Befriedigung ist eine der einfachsten Möglichkeiten, sich zu verschulden, insbesondere wenn Sie dazu neigen Impuls einkaufen Gegen den Trend: 5 Tipps, um nicht spontan online einzukaufenSind Sie ein impulsiver Käufer? Werfen Sie Geld für Gegenstände weg, die Sie nicht wirklich wollen oder brauchen? Hier sind einige Tipps und Tricks, mit denen Sie die Kontrolle wiedererlangen können. Weiterlesen . Möchten Sie das neue Auto, den Fernseher oder das Gerät kaufen? Sparen Sie dafür Zeit ist Geld: 4 Möglichkeiten, um finanziellen Aufschub zu heilen und heute zu sparenAufwachen! Je länger Sie warten, um Ihr gegenwärtiges und zukünftiges Geld in Ordnung zu bringen, desto mehr Geld werden Sie verlieren. Ja, das ist richtig. Finanzmanagement ist zeitkritisch. Weiterlesen und kaufen Sie es, wenn Sie genug haben.

Es gibt zwei Fälle, in denen eine Gutschrift akzeptabel ist. Zum einen, wenn Sie Hausbesitzer werden möchten und absolut sicher sind, dass die Hypothek gut in Ihrem Budget liegt. Zweitens, wenn Sie Ihre Kredit-Score erstellen. Machen Sie dazu kleine Einkäufe mit einer Kreditkarte und zahlen Sie den vollen Restbetrag am Ende eines jeden Monats aus. In jedem anderen Fall sollten Sie sich nicht auf Kredite verlassen!

Investieren Sie Ihr zusätzliches Einkommen. Für die meisten Menschen wird das zusätzliche Geld, das nach der Pflege der Ausgaben übrig bleibt, sofort für glänzende neue Schmuckstücke ausgegeben. Wenn Sie auf diese Weise Ihr Geld ausgeben möchten, versuchen Sie es. Das ist Ihr Vorrecht. Warum aber nicht das zusätzliche Geld dazu verwenden? noch mehr Geld verdienen Einfach sparsam: So lernen Sie auf einfache Weise persönliche FinanzenÄrgern Sie sich regelmäßig über Rechnungen und Schulden? Fühlen Sie sich verloren, wenn andere mit Finanzsprache sprechen? Hier ist die gute Nachricht: Es ist nie zu spät, etwas über Geld zu lernen. Weiterlesen ?

Investitionen können ein beängstigendes Thema sein, wenn Sie es zum ersten Mal kennenlernen, aber es ist überhaupt nicht sehr schwierig. Je nachdem, wie risikoavers Sie sind, stehen verschiedene Optionen zur Verfügung - einige bieten ein hohes Risiko und eine hohe Rendite, während andere stabil und zuverlässiger sind.

Das Erlernen des Investierens kann so einfach sein, wie sich darauf einzustellen Investition YouTube-Kanäle 10 YouTube-Kanäle, um zu erfahren, wie man Geld investiert Weiterlesen .

Treten Sie einer Selbsthilfegruppe bei. Starke Finanzen erfordern starke Disziplin, was über lange Zeiträume nicht einfach zu pflegen ist. Deshalb sollten Sie sich einem anschließen finanzielle Unterstützungsgruppe Zeit ist Geld: 4 Möglichkeiten, um finanziellen Aufschub zu heilen und heute zu sparenAufwachen! Je länger Sie warten, um Ihr gegenwärtiges und zukünftiges Geld in Ordnung zu bringen, desto mehr Geld werden Sie verlieren. Ja, das ist richtig. Finanzmanagement ist zeitkritisch. Weiterlesen - was nur eine ausgefallene Art ist, "Online-Community" zu sagen - Dies hilft Ihnen, den Überblick zu behalten und Sie daran zu erinnern, was Sie erreichen möchten.

Ich kann zwei Communitys auf Reddit nur empfehlen: /r/PersonalFinance und /r/Frugal. Bei ersteren geht es darum, eine langfristige finanzielle Roadmap zu planen und einzuhalten, während es bei letzteren darum geht, unnötige Ausgaben zu reduzieren und im Rahmen Ihrer Möglichkeiten zu leben. Für etwas Ernsthafteres sollten Sie sich anschließen Schuldner Anonym.

Abschließende Gedanken

Egal wie viel Schulden Sie haben, eines wird immer wahr sein: Schulden machen keinen Spaß, Schulden sind nicht einfach und Schulden dürfen nicht leicht genommen werden. Sie müssen es direkt und sofort angehen, sonst wird es im Laufe der Zeit weiter zunehmen. Egal wie viel Sie gerade schulden, Sie könnten am Ende doppelt so viel bezahlen.

Seien Sie bereit, vorübergehend unter Ihren Standards zu leben. Es wird nicht bequem sein und Sie haben vielleicht das Gefühl, dass Sie es besser verdienen, aber das Wichtigste ist, so schnell wie möglich aus der Verschuldung herauszukommen. Sobald Sie dies tun, wird Ihre Lebensqualität über Ihre wildesten Träume hinaus in die Höhe schnellen.

Kämpfst du mit Schulden? Wie sehr beeinflusst es dein Leben? Welche Tricks und Tipps haben Sie im Laufe der Jahre verwendet, um aus Ihrem Schuldenloch herauszuklettern? Teilen Sie mit uns unten!

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