3 Blockchain-Kreditagenturen, die unsere Beziehung zu Geld ändern

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Die Verletzung der Equifax-Daten war aus mehreren Gründen schockierend Equihax: Eine der katastrophalsten Brüche aller ZeitenDie Equifax-Verletzung ist die gefährlichste und peinlichste Sicherheitsverletzung aller Zeiten. Aber kennen Sie alle Fakten? Warst du betroffen? Was können Sie dagegen tun? Hier herausfinden. Weiterlesen . Für viele Menschen hat Equifax ein großes Problem beim Schutz persönlicher und privater Daten perfekt dargestellt. Eine Agentur, die ausschließlich existiert, um zutiefst persönliche Kreditinformationen zu sammeln, wird als mangelhaft befunden. In der Folge wird die Wiederherstellungssite auf eine schädliche Seite umgeleitet.

Wir könnten den ganzen Tag über Equifax reden. Aber zu diesem Zeitpunkt ist es Zeit, sich auf die Lektionen zu freuen, die wir lernen können. Besser noch, wir können über die Technologie sprechen, die einen anderen aufhalten wird Datenverlust im Equifax-Stil So überprüfen Sie, ob Ihre Daten bei der Equifax-Verletzung gestohlen wurden

Gerade sind Nachrichten über eine Equifax-Datenverletzung aufgetaucht, von der bis zu 80 Prozent aller US-Kreditkartennutzer betroffen sind. Bist du eine von ihnen? Hier erfahren Sie, wie Sie dies überprüfen. Weiterlesen .

In diesem Artikel wird untersucht, wie die Blockchain und Dezentralisierung von Kreditbewertungsagenturen uns schützen wird.

Was ist die Blockchain?

Die Blockchain ist die Technologie, die Kryptowährungen zugrunde liegt Wie die Blockchain von Bitcoin die Welt sicherer machtDas größte Vermächtnis von Bitcoin wird immer seine Blockchain sein, und diese großartige Technologie wird die Welt auf eine Weise revolutionieren, die wir immer für unwahrscheinlich hielten... bis jetzt. Weiterlesen (Bemerkenswerte Beispiele sind Bitcoin und Ethereum). Sehr einfach erklärt, ist die Blockchain ein Transaktionsbuch für digitale Transaktionen. Wann immer eine Transaktion stattfindet, wird sie in einem Block gespeichert. Der Block wird an ein Netzwerk gesendet, das die Transaktion überprüft und den Block zur Kette hinzufügt. Die Netzwerküberprüfung verhindert, dass dieselbe Transaktion zweimal stattfindet, und verhindert, dass die Kryptowährung zweimal ausgegeben wird.

Die Blockgeeks Illustration Im Folgenden finden Sie eine großartige visuelle Anleitung zur Funktionsweise von Blockchain:

Die Blockchain ist revolutionär. Aber vielleicht die größte Blockchain positiv wird seine Verwendung bei der Reduzierung von Betrug sein.

Warum Kreditagenturen nicht mehr für den Zweck geeignet sind

Eine Kreditagentur existiert ausschließlich zur Verfolgung von Finanztransaktionen, die mit einer Identität verbunden sind. Sie sind im Wesentlichen ein Reputationsdienst, den andere Finanzinstitute fragen können, ob Sie eine gute Perspektive haben (oder nicht). Eine reguläre Kreditagentur hat mehrere Probleme (von denen viele allen großen Datenerfassungsinstituten gegenüberstehen).

Beispielsweise enthalten zentralisierte Datenbanken eine enorme Menge an personenbezogenen Daten. Wie wir bereits mehrfach gesehen haben, ist es eine Frage des Zeitpunkts - nicht des Falls - eines Verstoßes. (So frieren Sie Ihr Guthaben ein, um Identitätsdiebstahl zu verhindern! So verhindern Sie Identitätsdiebstahl, indem Sie Ihr Guthaben einfrierenIhre persönlichen Daten wurden kompromittiert, Ihre Identität jedoch noch nicht gestohlen. Können Sie etwas tun, um Ihre Risiken zu mindern? Nun, Sie könnten versuchen, Ihr Guthaben einzufrieren - so geht's. Weiterlesen )

Darüber hinaus ist die US-amerikanische Identifikationsmethode der Wahl - Sozialversicherungsnummern - an eine äußerst grundlegende numerische Reihenfolge gebunden. Sozialversicherungsnummern waren lange Zeit nicht wirklich sicher und sollten zunächst nie auf diese Weise verwendet werden. Darüber hinaus ist es im Wesentlichen ein unveränderliches Passwort, das an Ihren Namen gebunden ist Wie schützen Websites Ihre Passwörter?Da regelmäßig Online-Sicherheitsverletzungen gemeldet werden, sind Sie zweifellos besorgt darüber, wie Websites Ihr Passwort pflegen. In der Tat ist dies etwas, das jeder wissen muss, um beruhigt zu sein… Weiterlesen bis zum Ende der Zeit (oder dem Tod, je nachdem, was zuerst eintritt).

Die Verwendung eines dezentralen Blockchain-Netzwerks wäre vollständig unsere Beziehung zu privaten Daten ändern Fünf Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass Ihre persönlichen Daten sicher bleibenIhre Daten sind Sie. Ob es sich um eine Sammlung von Fotos handelt, die Sie aufgenommen haben, Bilder, die Sie entwickelt haben, Berichte, die Sie geschrieben haben, Geschichten, die Sie sich ausgedacht haben, oder Musik, die Sie gesammelt oder komponiert haben, es erzählt eine Geschichte. Beschütze es. Weiterlesen sowie die Agenturen, die dies fordern, ohne den Benutzern die Möglichkeit zu geben, es zu ändern. (Jeder hat eine Kreditakte, unabhängig davon, ob Sie einen Kredit beantragt haben oder nicht.) Ratingagenturen spielen eine wichtige Rolle in der Gesellschaft, aber eine, die seit ihrer Gründung fast unangefochten geblieben ist (Equifax wurde gegründet im Jahr 1899). Wenn ihre einzige Rolle ein geschätzter historischer Finanzpartner ist, der sich weigert, innovativ zu sein und verliert dabei unsere privaten Daten, ist es nicht Zeit für eine Änderung?

Dezentrale Blockchain-Bonitätsprüfung

Blockchain ist eines der wichtigsten Schlagworte des Jahres 2017. Neben Kryptowährung, Bitcoin und ICOs erhält die Blockchain-Technologie eine erhebliche Menge an Presse. Es ist überwiegend aus den richtigen Gründen. Ein Netzwerk, das Transparenz fördert, ist skalierbar und Anwendbar auf eine Vielzahl von täglichen Institutionen ist ein Game Changer. Aber wie würde eine Blockchain-basierte Kreditagentur funktionieren?

Für den Anfang würde eine dezentrale Blockchain-basierte Kreditagentur den Antragstellern die Macht zurückgeben. Derzeit werden alle Kontoinformationen mit geringem Rückgriff abgerufen. Kreditagenturen sehen Unternehmen als Kunden. Benutzer sind nur ein numerischer nachträglicher Gedanke.

Benutzer können die ausdrückliche Erlaubnis zur Verwendung ihrer Daten anbieten oder verschiedene Arten von Daten anbieten, um ihre Anwendungen zu unterstreichen. Ein Beispiel schlägt vor, Social-Media-Beiträge zu verwenden, um die Kreditwürdigkeit zu messen. Obwohl wir gesehen haben, dass Versicherungsmakler versuchen, diese Art von Daten zu nutzen, normalerweise zum Nachteil des Antragstellers.

Ein Blockchain-basiertes System hätte auch eine größere Entscheidungsfreiheit über die Transaktionshistorie. Da standardisierte Daten in Echtzeit verfügbar sind, wird das Abfragen bestimmter Momente eines Verlaufs einfacher. Darüber hinaus erhöht sich die Schwierigkeit, frühere Kreditindiskretionen wie falsche Konten, falsche Daten und falsche Identitäten zu verbergen.

Intelligente Verträge sind eine weitere Option. Grundsätzlich ist ein intelligenter Vertrag ein Computerprogramm oder ein Algorithmus, der einen Vertrag erleichtert oder durchsetzt. Der Vertrag wird in der Blockchain gespeichert und von dieser validiert. In Bezug auf eine Kreditagentur können intelligente Verträge die dezentrale Kreditvergabe sichern und durchsetzen. Benutzer können die Reputation nutzen, indem sie eine Vielzahl digitaler Konten berechnen.

Wird es jedes Problem lösen?

Auf den ersten Blick sieht es so aus, als würde die Blockchain-Technologie eine erhebliche Anzahl von Problemen lösen. Aber so einfach ist das nicht. Die Dezentralisierung der Datenbanken von Kreditagenturen und die Einführung intelligenter Verträge, um eine Hebelwirkung bei Kreditanträgen zu ermöglichen, sind allesamt gut und schön. In vielen Fällen funktioniert es jedoch nicht wie angegeben.

Für den Anfang Blockchain-Technologiein seinem aktuellen Zustand ist nicht gut für die Vielzahl persönlicher und privater Identifikationsdaten geeignet, die für eine Kreditagentur erforderlich sind. Die oberste Datenschicht - Finanztransaktionen - würde gut funktionieren. Die sekundäre Ebene der Konsultation und der privaten Daten ist jedoch noch nicht vollständig für den Übergang bereit.

Darüber hinaus sind intelligente Verträge nicht immer das, was die Leute denken. Sie klingen großartig. Immerhin sind sie "schlau". Aber sie können bestimmte Dinge nicht tun, am allerwenigsten Ihre vertraulichen Daten verbergen. Sobald der Block mit Ihren Daten in einer offenen Blockchain aktiv ist, kann jeder darauf zugreifen. Das Verstecken von sogar verschlüsselten Daten in einem intelligenten Vertrag ist (zumindest zu diesem Zeitpunkt) eine schwierige Aufgabe. Es gibt Mechanismen in der Entwicklung, um dieses Problem zu bekämpfen, aber die derzeitige bewährte Methode besteht darin, diese Daten einfach von der Blockchain fernzuhalten.

Datenanforderungen ausgleichen

Die Einführung eines offenen und leicht zugänglichen Datenregisters erfüllt jedoch nicht alle mit Freude. Wie oben erwähnt, sind die Daten in einer dezentralen Blockchain zugänglich, die von überprüft wird jemand. Das heißt, sobald die Daten als Teil der Kette überprüft wurden, sind sie für jeden sichtbar. Dies schafft ein anderes Problem.

Viele Menschen sind äußerst wütend auf Equifax, weil sie ihre privaten Identifikationsdaten an einen oder mehrere unbekannte Hacker weitergegeben haben. Wenn es jedoch keinen Datenverstoß gegeben hätte, blieben ihre privaten Daten theoretisch sicher, ohne neugierige Blicke. Nicht jeder wird eine ganze Blockchain herunterladen, die sich auf eine Kreditagentur bezieht. Aber einige würden, besonders wenn sie eine offene Blockchain verwenden.

Private Blockchains

Dies ist natürlich keine neue Frage der Blockchain-Technologie. Es ist durchaus möglich, eine private Blockchain für die ausschließliche Verwendung einer Organisation oder eines Unternehmens zu erstellen. Eine private Blockchain entfernt sich von den Kerngrundlagen der Technologie. Anstatt offen zu sein, kontrolliert eine Organisation oder Einzelperson jeden Zugriff streng. Anstatt einem gesamten Netzwerk einzelner Benutzer die Überprüfung von Transaktionen zu ermöglichen, fallen nur wenige auf die Pflicht.

Private Blockchains werden bald im täglichen Leben auftauchen. Sie sind von besonderem Interesse für Finanzinstitute, deren Kunden Privatsphäre verlangen. Eine private Blockchain kann auf zwei Arten funktionieren:

• Volle Privatsphäre: Eine einzelne Person, Entität oder ein Unternehmen besitzt und betreibt die Blockchain. Schreibberechtigungen sind äußerst restriktiv und Leseberechtigungen sind bis zu einem gewissen Grad eingeschränkt.
• Konsortium: Eine Gruppe vorgewählter Benutzer oder Unternehmen steuern. Daten müssen von der gesamten Gruppe (oder einem Prozentsatz) überprüft werden, bevor sie zur Blockchain hinzugefügt werden.

Während die Kernidee eines einzelnen Hauptbuchs erhalten bleibt, ist dies bei Open Access nicht der Fall. Wie Sie im nächsten Abschnitt sehen werden, arbeiten mehrere Organisationen an Datenschutz- und Zugriffsproblemen.

Kreditagenturen und Sozialversicherungsnummern

Es ist unklar, wie sich die Umstellung auf ein Blockchain-basiertes Kreditprüfungssystem auswirken würde. Befürworter der Blockchain-Technologie stehen einem Schalter offensichtlich optimistisch gegenüber. Das Betreten eines ernsthaften Unbekannten ist jedoch zu viel, als dass andere darüber nachdenken könnten. Einige Unternehmen machen bereits den Schritt in Richtung Blockchain-Identitätsbescheinigungsdienste.

Bloom ist ein End-to-End-Protokoll mit Schwerpunkt auf Risikobewertung und Kreditbewertung. Ziel ist es, ein gesamtes Kredit-Ökosystem sowie die Möglichkeit für Personen ohne Bankverbindung zu bieten, auf Kredite zuzugreifen. Die BloomID spielt in diesem System eine zentrale Rolle und ermöglicht es Benutzern, eine „globale Verbundidentität mit unabhängigen Dritten zu etablieren, die öffentlich für ihre Identitätsinformationen und ihren rechtlichen Status bürgen“.

Das Bloom-System implementiert die Bewertung vieler alternativer Datenquellen, die wir zuvor in Betracht gezogen haben, einschließlich konsistenter Zahlungen für Versorgungsunternehmen, Servicezahlungen usw. Um einer Kreditanfrage einen weiteren Mehrwert zu verleihen, können Benutzer ihre Kollegen wie eine Form der Mitunterzeichnung „einsetzen“. Kreditnehmer, die beabsichtigen, in Verzug zu geraten, verletzen nicht nur ihren BloomScore (die Bloom-Version eines Kredit-Scores), sondern auch ihre Freunde.

Identitäten werden mit realen Quellen erstellt und verifiziert. Das Bloom-Netzwerk stützt sich auf etablierte Knoten, um die Informationen zur Benutzeridentität zu überprüfen. Alle vorgegebenen Knoten sind offen und gleichermaßen verifiziert. Während ein Benutzer mithilfe einer Reihe gefälschter Informationen eine Gutschrift beantragen kann, ist es äußerst unwahrscheinlich, dass er eine Bestätigung erhält.

Bloom startete im November 2017 einen ICO, um Investoren anzulocken und das Profil der Plattform zu verbessern.

MicroMoney zielt darauf ab, den geschätzten 2 Milliarden Personen ohne Bankverbindung in 100 Ländern Kreditdienstleistungen anzubieten. Der Dienst wurde in Kambodscha, Myanmar und Thailand erfolgreich getestet und soll innerhalb von drei Monaten in Indonesien, Sri Lanka und auf den Philippinen eingeführt werden.

MicroMoney unterscheidet sich von Bloom darin, dass sein Hauptziel darin besteht, neue Kunden mit bestehenden Finanzdienstleistungen zu verbinden. Neukunden können sich wiederum mit bestehenden Unternehmen verbinden oder über den Zugang zu neuen Kreditlinien ein eigenes Unternehmen gründen. Wie Bloom wird auch MicroMoney eine Benutzerkreditanfrage mit alternativen Datenquellen bewerten, einschließlich Web- und sozialem Netzwerkverhalten, Kontaktlisten und Messaging-Diensten.

Darüber hinaus verfolgt der MicroMoney-Algorithmus die Kreditnehmer während der (ausgefüllten) Kreditanforderungsformulare über eine Smartphone-App, um einen tieferen Einblick in die privaten Gewohnheiten der Kreditnehmer zu erhalten) und ihre Entscheidung zu analysieren Herstellung. Einige Parameter umfassen, wie lange der Kreditnehmer benötigt, um das Formular auszufüllen, wie oft sich das Gehaltsfeld ändert und Momente des Zweifels für bestimmte Felder. MicroMoney wird die einfach enorme Menge an Big Data nutzen, um detaillierte Benutzerprofile zu entwickeln.

Schließlich hat MicroMoney einen selbstlernenden Algorithmus entwickelt, der das Microsoft Azure Neural-Netzwerk zur Berechnung des Risikos nutzt. Je mehr Kredite bereitgestellt werden, desto schneller lernt der Algorithmus, desto schneller reduzieren sich riskante Kredite.

3. Pflastern

Pave ist eine bestehende alternative Kreditagentur, die sich auf das Underwriting und die Kreditvergabe an Personen mit begrenzter Bonität konzentriert. Bisher hat Pave über 1.600 Personen mit begrenzter Bonität Mittel zur Verfügung gestellt, wobei der Schwerpunkt auf jüngeren Kreditnehmern und Einwanderern liegt.

Pave hat ein neues globales Kreditprofil (GCP) erstellt, das Benutzer überall hin mitnehmen können. Im Gegenzug können Benutzer in jedem Land einen Kredit beantragen, solange ihr GCP positiv ist. Wie Bloom und MicroMoney wird Pave neue Formen von Finanzdaten nutzen, um Benutzern die Möglichkeit zu geben, ihre Kreditwürdigkeit nachzuweisen.

Darüber hinaus ermöglicht Pave seinen Benutzern eine bessere Kontrolle darüber, welche Institute auf ihre privaten Finanzdaten zugreifen können. Benutzer nehmen Korrekturen an ihrer Finanzhistorie vor (durch einen Überprüfungsprozess), monetarisieren ihre vorhandenen Finanzdaten vollständig und vieles mehr. Pave hat einen starken Fokus auf Sicherheit und Datenschutz der Benutzer, der in den Tagen nach der Bestätigung des Equifax-Verstoßes verstärkt wurde.

Veränderung anstoßen

Zwei Dinge müssen passieren.

Erstens eine Abkehr von der Verwendung von Sozialversicherungsnummern als Hauptform der Identifizierung. Das osteuropäische Land Estland ist führend bei der Nutzung der Blockchain-Technologie, um seinen Bürgern eine sichere Identifizierung zu ermöglichen. Natürlich hat Estland eine Bevölkerung von 1,316 Millionen - rund 0,35 Prozent der Bevölkerung der USA. Es würde einige Zeit dauern, aber die Vorteile für die US-Bürger wären erstaunlich.

Dies ist keine Neuigkeit. Rob Joyce, Sonderassistent des Präsidenten und Koordinator für Cybersicherheit im Weißen Haus, schlug kürzlich eine neue und verbesserte vor Das System sollte Technologien wie eine „moderne kryptografische Kennung“ beinhalten. Ein estnischer Personalausweis enthält einen Chip, für den zwei PIN erforderlich sind Codes. Der erste authentifiziert die Identität der Karte, der zweite dient als digitale Signatur.

Die zweite Änderung besteht darin, den Bürgern „einfach“ Blockchain-Kreditmöglichkeiten zu bieten und zu veranschaulichen, warum die neue Technologie die alte übertrifft.

Das Ende der Kreditagenturen, wie wir sie kennen?

Die Equifax-Datenschutzverletzung betraf fast jeden amerikanischen erwachsenen Bürger. Und selbst während ich diesen Artikel schrieb, tauchten noch mehr Informationen bezüglich des Lecks auf. In Großbritannien begann Equifax gerade erst, Briefe per Post zu versenden, obwohl das Leck vier Monate zuvor aufgetreten war. (Ganz zu schweigen von der Tatsache, dass die Mehrheit der betroffenen Einwohner Großbritanniens keine Ahnung hat, dass das Unternehmen ihre Daten überhaupt gespeichert hat.)

Aber ist es das Ende der Kreditagenturen, wie wir sie kennen?

Nicht wahrscheinlich - zumindest noch nicht. Leider ist die Strafe für Ranginkompetenz, eine Reihe von Datenschutzverletzungen Bleiben Sie mit den neuesten Datenlecks auf dem Laufenden - Befolgen Sie diese 5 Services und Feeds Weiterlesen und Misserfolg nach Misserfolg ist… nichts. Tatsächlich wurden die drei Führungskräfte von Equifax, die vor dem Durchsickern der Datenverletzung große Mengen an Aktien verkauft hatten, von jeglichem Fehlverhalten befreit, und Equifax ist durch Unternehmensgesetze geschützt. Die einzige direkte Strafe ist der enorme Rückgang des Equifax-Aktienkurses.

Es gibt keinen nennenswerten Aufstieg für eine Blockchain-Alternative, nur weil die überwiegende Mehrheit der Menschen nicht erkennt, dass dies möglich ist, geschweige denn eine Option. Auch die Lobbyisten der Kreditagenturen haben eine starke Unterstützung. In den Tagen nach dem Equifax-Leck stellte TransUnion (eine weitere große US-amerikanische Kreditagentur) eine Reihe neuer Lobbyisten ein. Die wichtigsten Geschäftskunden dieser Kreditagenturen - Banken, Hypothekengeber, Vermarkter usw. - bleiben profitabel.

Bis es ein bedeutendes Produkt gibt, das die Vorteile einer Abkehr von den etablierten Systemen veranschaulicht, bleiben sie hier.

Würden Sie eine Blockchain-basierte Alternative für Kreditagenturen begrüßen? Halten Kreditagenturen zu viel Macht? Wie sollen wir in Zukunft mit Sozialversicherungsnummern umgehen? Teilen Sie uns Ihre Gedanken unten mit!

Bildnachweis: phonlamai /Depositphotos