Was Sie über Peer-to-Peer-Kredite wissen müssen

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Es gibt zwei Möglichkeiten, sich der Peer-to-Peer-Kreditvergabe (P2P) zu nähern: als Kreditnehmer oder als Kreditgeber. Unabhängig davon, wer Sie sind, gibt es eine Reihe von Vorteilen, die Sie nutzen können Stärken Sie Ihre aktuelle und zukünftige finanzielle Situation 10 Podcasts, mit denen Sie Geld sparen und Schulden abbauen könnenEs gibt viele geldbezogene Podcasts, aber diese 10 sind die besten, um Ihnen zu helfen, aus der Verschuldung herauszukommen und Ihr Geld zu meistern. Weiterlesen .

Natürlich gibt es auch einige Fallstricke, die Sie möglicherweise verzehren. Sie müssen also vorsichtig sein. P2P-Kredite können zu Wohlstand oder zum Ruin führen. Es ist ein zweischneidiges Schwert, mit dem man nicht rücksichtslos sein kann.

Aber solange du wissen, worauf Sie sich einlassen Einfach sparsam: So lernen Sie auf einfache Weise persönliche FinanzenÄrgern Sie sich regelmäßig über Rechnungen und Schulden? Fühlen Sie sich verloren, wenn andere mit Finanzsprache sprechen? Hier ist die gute Nachricht: Es ist nie zu spät, etwas über Geld zu lernen. Weiterlesen

Wenn Sie sich der Risiken bewusst sind und einige häufige Fehler vermeiden, wird es Ihnen gut gehen. Hier finden Sie alles, was Sie wissen müssen.

Was ist Peer-to-Peer-Kreditvergabe?

P2P-Kredite sind wie eBay für Kredite. Das ist ein sehr grob Analogie, lassen Sie uns etwas näher darauf eingehen.

eBay ist ein offener Marktplatz, auf dem sich Käufer und Verkäufer an einem Ort versammeln und Waren handeln können, ohne dass ein Einzelhändler benötigt wird. Mit anderen Worten, eBay ist die Online-Plattform, die den direkten Kauf und Verkauf von Waren zwischen Menschen erleichtert.

P2P-Kredite sind sehr ähnlich, weshalb sie manchmal als "Marktplatzkredite" bezeichnet werden. Anstatt ein Darlehen von einem Finanzinstitut anzufordern Institution wie eine Bank, eine Kreditgenossenschaft oder eine Regierung können Sie einen Kredit beantragen, der von normalen Leuten wie Ihnen und mir unterstützt wird - daher "Peer-To-Peer."

Die eigentliche Logistik ist etwas komplizierter, aber dennoch so einfach, dass jeder innerhalb von Minuten online hüpfen und einen Kredit beantragen kann.

Als Kreditnehmer müssen Sie lediglich einen schnellen Online-Antrag ausfüllen, der eine Bonitätsprüfung (eine „weiche“ Anfrage) und eine Erklärung, warum Sie den Kredit wünschen, umfasst. Abhängig von diesen und einigen anderen Faktoren wird Ihnen ein Zinssatz zugewiesen, und Ihre Kreditanfrage wird auf dem Marktplatz veröffentlicht.

Als Kreditgeber können Sie auf dem Markt nach Kreditanfragen suchen. Jede Kreditanfrage liefert Ihnen relevante Informationen über den Kreditnehmer (z. B. Einkommen, Bonität, Grund für das Darlehen) und wenn es Ihnen gefällt, können Sie einen Teil des Darlehensantrags finanzieren - oder alles, wenn Sie möchten Wunsch. Wenn das Darlehen zurückgezahlt wird, erhalten Sie Zahlungen, die proportional zu Ihrer Investition sind.

Ist Peer-to-Peer-Kreditvergabe für Sie richtig?

P2P-Kredite sind nicht für jeden geeignet. Ist es eine praktikable Option, wenn Sie ein schnelles persönliches Darlehen benötigen? Ja. Ist es eine praktikable Möglichkeit, Ihr zusätzliches Geld zu investieren und potenziell hohe Renditen zu erzielen? Ja. Aber sind die Risiken es wert? Lassen Sie uns die Vor- und Nachteile beider Seiten untersuchen.

Die Vor- und Nachteile der Kreditaufnahme

Einer der Hauptvorteile des P2P-Kreditweges besteht darin, dass die Zinssätze tendenziell niedriger sind als beispielsweise bei einer Bank. Während ein Privatkredit von einem Finanzinstitut einen Zinssatz zwischen 12 und 20% haben kann (der immer noch viel niedriger ist als eine Kreditkarte), kann ein P2P-Kredit mit gutem Kredit nur 5% betragen.

Ein weiterer großer Vorteil ist, dass das Antragsverfahren weitaus weniger formal ist als bei einem herkömmlichen Darlehen. Sie benötigen nicht so viele Unterlagen, die Bonitätsprüfungen sind eher "weich" als "hart", und selbst wenn Sie eine schlechte Bonität haben, können Sie erklären, warum. Sie können auch aus jedem Grund einen Kredit aufnehmen, solange es Kreditgeber gibt, die investieren.

Schließlich sind P2P-Kredite ungesichert, was bedeutet, dass absolut keine Sicherheiten erforderlich sind. Dies macht es zu einer sichereren Option als die Aufnahme einer zweiten Hypothek, einer Eigenheimkreditlinie oder einer gesicherten Kreditkarte. Kredite werden ausschließlich aufgrund Ihrer Kreditwürdigkeit vergeben.

Eine der besten Möglichkeiten, dies als Kreditnehmer zu nutzen, ist: konsolidieren eine Reihe von höher verzinslichen Darlehen So sparen Sie Tausende: Konsolidieren Sie Ihre StudentendarlehenDer durchschnittliche Hochschulabsolvent 2015 muss Darlehen in Höhe von 35.000 USD zurückzahlen. So kann die Kreditkonsolidierung helfen. Weiterlesen unter einem einzigen P2P-Darlehen, mit dem Sie über viele Jahre hinweg Hunderte oder sogar Tausende von Zinsen sparen können.

Aber es ist nicht alles Sonnenschein und Regenbogen.

Die Zinssätze für P2P-Kredite steigen sprunghaft an, wenn Ihre Kreditwürdigkeit sinkt, bis zu dem Punkt, an dem Sie möglicherweise mehr bezahlen müssen im Interesse als eine Kreditkarte (andererseits, wenn Sie sich in diesem Stadium befinden, haben Sie wahrscheinlich keinen Anspruch auf eine Gutschrift Karten). Der höchste Zinssatz im Lending Club liegt beispielsweise bei satten 31%.

Wenn Sie zu spät zahlen, können die Gebühren erheblich sein - und wenn Sie mit Ihrem Darlehen in Verzug geraten, sind die Inkassogebühren nicht von dieser Welt. P2P-Kredite tendieren auch dazu, kürzere Laufzeiten zu bevorzugen, da die Zinssätze bei längeren Anfragen tendenziell steigen. Laufzeiten über fünf Jahre sind selten.

Und erwarten Sie keine garantierte Finanzierung. Im Jahr 2014 gaben sowohl der Lending Club als auch Prosper an, dass weniger als 10% ihrer Kreditanträge tatsächlich finanziert wurden.

Datenschutz ist ein weiteres Anliegen. Während seriöse Marktplätze Ihre sensibelsten Details nicht preisgeben, müssen Sie dennoch vorsichtig sein die Details, die der Öffentlichkeit gezeigt werden, insbesondere Kreditgebern, die Kredite durchsuchen Anfragen.

Hier ist die Sache: Wenn Sie eine haben Gewohnheit, Schulden zu machen Wie man reich wird: Der schnellste Weg, um aus der Verschuldung herauszukommenStellen Sie sich vor, Sie wären schuldenfrei. Keine überzogenen Guthaben oder unbezahlten Rechnungen. Es gibt eine narrensichere Möglichkeit, sich aus der Verschuldung zu befreien. Es beginnt mit einem Plan und etwas Disziplin. Besuchen wir die anderen Zutaten. Weiterlesen sollten Sie P2P-Kredite wirklich ganz vermeiden. Schulden sind Schulden, und wenn Sie derzeit nicht die Kontrolle über Ihre Finanzen haben, wird die P2P-Kreditvergabe höchstwahrscheinlich dazu führen, dass Sie tiefer in das Loch fallen.

Die Vor- und Nachteile der Kreditvergabe

Die eigentliche Frage, die viele Menschen haben, wenn sie zum ersten Mal von P2P-Krediten hören, ist, warum jemand Fremden Geld für ein paar Cent auf den Dollar geben sollte. Es kommt alles darauf an Kapitalrendite.

In den letzten Jahren haben intelligente P2P-Kreditgeber im Baseballstadion eine durchschnittliche Rendite von 6–12% erzielt. Nach dem großen Schema der Dinge ist das verdammt gut. Wenn Sie P2P-Kreditnehmer mit 10.000 US-Dollar diversifizieren und ausleihen, entspricht dies einem passiven Einkommen von 600 bis 1.200 US-Dollar pro Jahr - und Die meisten Kreditgeber investieren nicht nur mehr, sondern einige haben sogar noch bessere Renditen erzielt, bis zu 15% und darüber hinaus.

Im Gegensatz dazu könnten Sie Ihr Geld stecken in einem Online-Sparkonto Sparen Sie mehr Geld mit diesen 4 Online-BankenOnline-Banken bieten häufig viel bessere Zinssätze und Vergünstigungen als ihre stationären Kollegen. Hier sind vier der besten Optionen für amerikanische Einwohner. Weiterlesen und verdienen Sie bis zu 1% (es wird Ihnen schwer fallen, einen besseren Preis zu finden) oder Sie können ihn langfristig parken Anlagen wie ein Indexfonds erzielen eine durchschnittliche Rendite von 6–8%, jedoch mit größeren Schwankungen von Jahr zu Jahr als P2P Kreditvergabe.

Sie benötigen viel Geld, damit es sich lohnt, aber P2P-Kredite können eine großartige Möglichkeit zur Diversifizierung sein. Verteilen Sie Ihre Ressourcen auf die gesamte Bandbreite, von Kreditnehmern mit hohem Risiko, hoher Belohnung bis hin zu Kreditnehmern mit niedrigem Risiko und niedriger Belohnung, und Sie werden es gut machen.

Aber natürlich gibt es einige Nachteile zu berücksichtigen.

Erstens ist die P2P-Kreditvergabe illiquide. Das Schöne an einem Sparkonto ist, dass Sie Ihr Geld jederzeit abheben können. Wenn Sie jedoch einmal in einen P2P-Kredit investiert haben, ist es schwierig, Ihr Geld aus einer Laune heraus herauszuholen. (Dies gilt jedoch auch für die meisten Arten von Krediten und langfristigen Investitionen.)

Das andere Hauptrisiko besteht darin, dass Kreditnehmer ausfallen. Die gute Nachricht ist, dass Dienste wie Lending Club und Prosper die Rezession von 2008 überstanden haben. Wenn es jemals eine Zeit gegeben hätte, in der weit verbreitete Ausfälle die P2P-Bewegung getötet hätten, wäre dies der Fall gewesen.

Wenn Kredite jedoch in Verzug geraten, liegt es normalerweise in Ihrer Verantwortung, verspätete Zahlungen einzuziehen. Dies kann ein zeitaufwändiger Prozess sein. Wenn Kreditnehmer jemals bankrott gehen, müssen Sie den Verlust auffressen. (Die seriöseren Websites bieten möglicherweise Schutz dagegen, jedoch nur bis zu einem bestimmten Grenzwert.)

Und vergessen Sie nicht die Steuern So zahlen Sie Steuern auf eBay- und Craigslist-VerkäufeWenn Sie Dinge bei eBay, Craigslist oder anderswo verkauft haben, können Sie Steuern schulden. Hier ist, was Sie wissen müssen und wie Sie vorgehen müssen. Weiterlesen ! Dividenden werden als reguläres Einkommen gezählt. Auch wenn Ihre nominalen Renditen gut aussehen mögen, werden die Zahlen nicht so schön sein, wenn Sie die Steuern berücksichtigen. Und obwohl es möglich ist, ausgefallene Kredite abzuschreiben, müssen Sie sie einzeln abschreiben - ein potenzieller Schmerz im Nacken, wenn Sie über Hunderte von Kreditnehmern diversifiziert sind.

Erste Schritte mit Peer-to-Peer-Krediten

Noch interessiert? Groß! Die Wahrheit ist, dass trotz aller damit verbundenen Risiken viele Menschen glücklich von der P2P-Kreditvergabe abkommen - natürlich nicht jeder, aber ein anständiger Prozentsatz. Wie sonst könnte die P2P-Kreditbranche 10 Jahre alt und stärker sein als je zuvor?

Wenn Sie als Kreditnehmer oder Kreditgeber eintauchen möchten, finden Sie hier die drei wichtigsten Websites in den USA, die wir empfehlen.

Der Lending Club ist die bekannteste Plattform für P2P-Kredite und gilt sogar als Amerikas führender Kreditmarkt. Es war nicht das erste in der Szene, aber es spielte eine entscheidende Rolle bei der Verbreitung von P2P-Krediten für die Massen. Man könnte argumentieren, dass es P2P-Kredite heute nicht einmal gibt, wenn es nicht für den Lending Club wäre.

Es stehen sowohl Privat- als auch Geschäftskredite zur Verfügung, die jeweils bei einem Mindestbetrag von 1.000 USD und 15.000 USD beginnen und bis zu einem Höchstbetrag von 40.000 USD bzw. 300.000 USD reichen.

Bedenken Sie, dass es seit seiner Gründung mehr als 11 Milliarden US-Dollar verliehen hat, und fügen Sie hinzu, dass es 2014 an die Börse ging. Wenn das kein Vertrauen in Sie weckt, dass der Lending Club eine robuste Plattform mit einer glänzenden Zukunft ist, bin ich mir nicht sicher, was wird.

Prosper war der erste echte P2P-Kreditdienst in den USA und ist weiterhin eine der Top-Plattformen der Branche. Prosper hat seit seiner Gründung über 6 Milliarden US-Dollar verliehen und hat eine starke Geschichte und eine vielversprechende Zukunft vor sich.

Es stehen sowohl Privat- als auch Geschäftskredite zur Verfügung, die bei mindestens 2.000 USD bis maximal 35.000 USD beginnen. Die Darlehenslaufzeiten müssen drei oder fünf Jahre betragen. Zum jetzigen Zeitpunkt gibt es keine weiteren Optionen.

Upstart wurde 2012 gegründet und ist einer der jüngsten Spieler auf dem Feld. Es wurde jedoch von zwei ehemaligen Mitarbeitern von Google mitbegründet, was viel Glaubwürdigkeit verleiht. Das Einzigartige an Upstart ist, dass Ihre Kreditwürdigkeit tatsächlich von Ihrer Ausbildung und Erfahrung abhängt, nicht von Ihrer Kreditwürdigkeit.

Es stehen sowohl Privat- als auch Geschäftskredite zur Verfügung, die bei mindestens 1.000 USD bis maximal 50.000 USD beginnen. Die Darlehenslaufzeiten müssen drei oder fünf Jahre betragen. Zum jetzigen Zeitpunkt gibt es keine weiteren Optionen.

Aufgrund der Nichtorientierung auf Kredit-Scores ist Upstart bei den 20- und 30-Jährigen enorm beliebt. Viele dieser jüngeren Leute waren nicht in der Lage, eine starke Kreditgeschichte aufzubauen, haben jedoch die Mittel und die Bereitschaft, geliehenes Geld zurückzuzahlen.

Lohnt sich Peer-to-Peer-Kreditvergabe?

Es kann unter den richtigen Umständen sein.

Wenn Sie in hochverzinslichen Schulden ertrinken und etwas Luft zum Atmen haben möchten, können Sie einen P2P-Kredit mit niedrigeren Zinsen aufnehmen und langfristig Geld sparen. Wenn Sie Geld benötigen und kein traditionelles Privatdarlehen erhalten können, kann ein P2P-Darlehen eine gute Option sein. Wenn Sie zur Schule gehen möchten, dies aber nicht können finanzielle Hilfe bekommen 5 Websites zur Suche nach Stipendien, die den Studenten helfen, finanzielle Unterstützung zu erhaltenEs gibt eine Unmenge von Suchmaschinen und Websites für Stipendien im Internet. Jeder von ihnen könnte Sie möglicherweise zu einem passenden Stipendium führen, mit dem Sie ein paar Dollar sparen können. Also, hier ist ein Blick auf ... Weiterlesen Ein P2P-Darlehen ist möglicherweise Ihre einzige Option.

Aber wenn Sie daran denken, einen P2P-Kredit für zu erhalten will und nicht Bedürfnisse, dann raten wir davon ab. Wenn Sie anfällig für Schuldenakkumulation und wilde Ausgaben sind, unterlassen Sie Holen Sie sich einen P2P-Kredit.

Wenn Sie ein Investor sind, können P2P-Kredite eine effektive Möglichkeit sein, sich über Aktien, Anleihen und Immobilien hinaus zu diversifizieren. Es erfordert nicht viel Aufwand, das Risiko ist das, was Sie daraus machen, und die Renditen sind moderat bis gut. Denken Sie daran, es als illiquide, langfristige Investition zu behandeln.

Haben Sie schon einmal über P2P-Kredite nachgedacht, entweder als Kreditnehmer oder als Kreditgeber? Wenn Sie jemals teilgenommen haben, würden wir gerne wissen, wie gut es gelaufen ist. Würden Sie es empfehlen oder nicht? Teilen Sie uns unten Ihre Gedanken und Erfahrungen mit!