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Wenn es um den Ruhestand geht, gibt es viel Terminologie zu wissen Einfach sparsam: So lernen Sie auf einfache Weise persönliche FinanzenÄrgern Sie sich regelmäßig über Rechnungen und Schulden? Fühlen Sie sich verloren, wenn andere mit Finanzsprache sprechen? Hier ist die gute Nachricht: Es ist nie zu spät, etwas über Geld zu lernen. Weiterlesen . Aber ein Begriff, den Sie vielleicht nicht kennen, ist sichere Auszahlungsrate (SWR).

Sie werden es am häufigsten in FIRE-Foren (Financial Independence / Early Retirement) sehen, aber es gilt für alle, die in den Ruhestand gehen möchten. Wenn Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen möchten, ist dies noch wichtiger. Schauen wir uns an, was es ist, wie es berechnet wird und wie es Ihnen helfen kann, in den Ruhestand zu gehen.

Was ist die sichere Auszahlungsrate?

Bogleheads.org definiert das SWR als „die Geldmenge, ausgedrückt als Prozentsatz der ursprünglichen Investition, die zurückgezogen werden kann pro Jahr für eine bestimmte Zeitspanne, einschließlich Anpassungen für die Inflation, und nicht zu Portfolio führen Fehler; Ein Ausfall ist definiert als eine 95-prozentige Wahrscheinlichkeit der Erschöpfung zu jedem Zeitpunkt innerhalb des angegebenen Zeitraums auf Null. “

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Für Laien ist es, wie viel Geld Sie jedes Jahr von Ihrem Rentenkonto abheben können, ohne pleite zu gehen. Dies ist eine sehr wichtige Zahl für einen Rentner. Grundsätzlich haben Sie genug Geld, solange Sie unter dem SWR bleiben. Wenn Sie zu viel abheben, werden Sie in Schwierigkeiten geraten.

Während viele Finanzexperten gegeben haben 4 Prozent Als sichere Auszahlungsrate ist dies nur eine Verallgemeinerung. Der SWR hängt sehr stark von Ihren spezifischen Umständen sowie den wirtschaftlichen Maßnahmen ab. Im Allgemeinen ist es sehr sicher, die 4-Prozent-Zahl zu verwenden. Mal sehen, wie das aussehen würde.

Angenommen, Sie beginnen mit 800.000 USD auf Ihrem Konto und möchten jedes Jahr 52.000 USD ausgeben. Wir verwenden eine Inflation von 2 Prozent. Die allererste Zeile der Tabelle ist einfach zu berechnen: Sie haben 52.000 US-Dollar von Ihrem Konto abgebucht, was 6,5 Prozent entspricht. Damit verbleiben 748.000 USD auf Ihrem Konto, was je nach Markt an Wert gewinnt. Die meisten Schätzungen des Marktwerts gehen von einer jährlichen Steigerung um 7 Prozent aus. Im zweiten Jahr haben Sie also 748.000 US-Dollar x 1,07 = 800.360 US-Dollar.

sichere Auszahlungsrate

Aufgrund der Inflation werden Sie im zweiten Jahr mehr als 52.000 US-Dollar abheben. Bei einer Inflation von 2 Prozent müssen Sie 53.040 US-Dollar herausnehmen. Am Ende des zweiten Jahres haben Sie 747.320 USD. Zu Beginn des dritten Jahres beginnen Sie mit 799.632 US-Dollar. Wenn Sie dies fortsetzen, werden Sie feststellen, dass Ihr Konto in 27 Jahren aufgebraucht sein wird. Daher ist es wahrscheinlich eine gute Idee, entweder vor der Pensionierung mehr zu sparen oder jedes Jahr weniger auszugeben.

Es wird komplizierter

Diese Methode zur Berechnung Ihres SWR ist ziemlich einfach. Einige Dinge werden jedoch nicht berücksichtigt.

Zum Beispiel können sich die medizinischen Ausgaben später in Ihrem Leben wirklich summieren, und das kann einen großen Tribut für Sie bedeuten Rentenkonten Sparen Sie genug für den Ruhestand? Finden Sie es mit diesen 9 Tools herausSparen für den Ruhestand ist eines der wichtigsten Dinge, die Sie tun können - aber woher wissen Sie, ob Sie genug gespart haben? Hier sind 9 Tools, die Ihnen dabei helfen, dies herauszufinden. Weiterlesen . Die Inflation kann für ein paar Jahre verrückt werden. Möglicherweise erhalten Sie nicht die erwarteten Renditen für Ihre Investitionen. Diese Variablen können die grundlegende SWR-Berechnung ungenau machen.

Eine Reihe anderer komplexerer Systeme wurde empfohlen. Eine der beliebtesten (zumindest zum Zeitpunkt dieses Schreibens) ist die Shiller zyklisch angepasstes PE-Verhältnis (KAP).

Die Umkehrung dieser Zahl, bekannt als CAEP, korreliert häufig mit der sicheren Abhebungsrate. Zum Zeitpunkt dieses Schreibens war das aktuelle CAPE, wie von gemeldet Multpl.comist 29,25. Die Umkehrung davon beträgt 3,4 Prozent. Dies ist jetzt die geschätzte sichere Auszahlungsrate.

Shiller zyklisch angepasstes PE-Verhältnis
Bildnachweis: Multpl.com

Einige Online-Rechner berücksichtigen diese Zahl bei der Meldung Ihres SWR. Der Mad FIentist hat zum Beispiel einen Indikator in der FI Labor Das zeigt Ihnen, was das aktuelle SWR auf dem CAEP basiert. Robert Shiller selbst half beim Entwurf eines Taschenrechner bei Passion SavingDies gibt Ihnen Erfolgswahrscheinlichkeiten basierend auf einer Vielzahl von Eingaben und Zielen.

Was tun mit der sicheren Auszahlungsrate?

Was machen Sie damit, wenn Sie Ihren SWR ermittelt haben?

Sie verwenden es, um sicherzustellen, dass Sie von Ihren Rentenkonten leben können. Führen Sie als Experiment ein paar verschiedene Zahlen durch. Beginnen Sie mit einer Zahl, von der Sie glauben, dass Sie bis zu Ihrer Pensionierung angemessen sparen können, und den Standardzahlen von 4 Prozent, 7 Prozent und 2 Prozent. Sehen Sie, von wie viel Sie pro Jahr leben würden. Dann sehen Sie, ob Ihr Konto Sie durch einen Marktabschwung führen würde. Oder eine Zeit hoher Inflation. Oder eine Flut von medizinischen Ausgaben.

Ich habe ein herunterladbare Tabellenvorlage für das Spielen mit Ihrer Auszahlungsrate. Ändern Sie einfach den gesparten Betrag, die Auszahlungsrate, die Marktrendite und die Inflationswerte, und Sie werden sehen, wie sich dies auf Ihre Altersvorsorgekonten auswirkt. Klicken Sie auf den obigen Link, um die Tabelle herunterzuladen.

Rechner für sichere Auszahlungsraten

Sie können auch den aktuellen Shiller-CAEP überprüfen, um eine angemessene Auszahlungsrate für den Rechner zu ermitteln. Wenn Sie einen voll ausgestatteten Rentenrechner verwenden möchten, gibt es diese viel vorhanden Können Sie früh in Rente gehen? Diese Taschenrechner werden es Ihnen sagenFinanzielle Unabhängigkeit und vorzeitige Pensionierung (FIRE) sind große Ziele, aber wie können Sie herausfinden, ob sie möglich sind? Diese Taschenrechner helfen. Weiterlesen .

Denken Sie daran, dass Sie bei Verwendung dieser Tools möglicherweise andere Einnahmequellen haben. Rentner erhalten häufig Sozialversicherungsbeiträge oder Renten, und ein großer Teil hat kleine Jobs, mit denen sie zusätzliches Einkommen verdienen.

Denken Sie auch daran, dass der Betrag, den Sie jedes Jahr abheben müssen, weitgehend von Ihrem Wohnort abhängt. Eine Pensionierung in Wisconsin ist billiger als eine Pensionierung in Kalifornien. Ein anderes Land könnte sein deutlich billiger oder teurer Vergleich der Lebenshaltungskosten zwischen zwei StädtenDie Lebenshaltungskosten sind ein wichtiger Faktor, den Sie berücksichtigen müssen, bevor Sie von einer Stadt in eine andere ziehen. Mit diesem Tool können Sie ganz einfach vergleichen, wo Sie sich befinden und wohin Sie möchten. Weiterlesen .

Je mehr du weisst

Der SWR kann wie jede andere Kennzahl für Ersparnisse oder Altersvorsorge nützlich sein Planen Sie Ihre finanzielle Zukunft 8 Websites, die Ihnen bei der Planung Ihrer finanziellen Zukunft helfenPersönliche Finanzplanung ist ein wesentlicher Aspekt des modernen Lebens und Sie müssen ihn verstehen. Diese Websites helfen Ihnen dabei, Ihr Bankguthaben zu verbessern oder Ihre Überziehungskredite zu beseitigen. Weiterlesen . Sollte aber mit einem Körnchen Salz eingenommen werden. Die finanziellen Verhältnisse aller Menschen sind unterschiedlich, und viele Menschen haben sehr unterschiedliche Erwartungen an ihren Ruhestand. Trotzdem ist es immer von Vorteil, eine bessere Vorstellung davon zu haben, wie viel Geld Sie haben.

Welche Berechnungen verwenden Sie für Ihr Altersguthaben? Wie berechnen Sie Ihren eigenen SWR? Teilen Sie Ihre Tipps in den Kommentaren unten!

Dann ist ein Content-Strategie- und Marketingberater, der Unternehmen dabei hilft, Nachfrage und Leads zu generieren. Er bloggt auch über Strategie- und Content-Marketing auf dannalbright.com.